建设银行小微企业信贷业务风险管理的案例
目录
TOC\o1-3\h\u30479（一）建设银行基本情况 1
19395（二）建设银行小微企业信贷业务及风险状况分析 2
2015（三）建设银行小微企业信贷风险管理方法 4
213271.风险管理组织架构 4
98232.风险管理流程 5
12033（四）中国银行小微企业信贷风险管理存在的问题 7
270981.担保方式过于保守 7
277822.信用等级评价体系不科学 7
303493.风险预警机制不健全 7
243914.贷后管理中应对措施不足 8
6615（五）问题成因分析 8
123791.信息不对称 8
278732.风险预警体系低效 9
325253.内部信贷风险管理薄弱 9
22915（六）解决商业银行小微企业信贷风险管理的建议 11
78401实行信贷员的奖金制度与贷款的回收挂钩 11
316132解决抵押品与担保模式带来的风险 11
90193加强小微企业贷款资金流向监管 1
266764健全小微企业信贷授信体系建设 1
（一）建设银行基本情况
中国建设银行是我国领先的大型股份制商业银行，它的总管理部设在北京，它的前身中国建设银行成立于1954年10月。建行在2018年末的市值大约达到了2,071.79亿美元，目前为全球上市银行的第五位。在一级资本排序当中，为全球银行中排行第二。
建设银行为客户提供了个人银行业务、公司银行业务、投资理财等全面的金融服务，总共有14,977个分支机构，拥有345,971位员工，服务于亿万个人和公司客户。建行在29个国家和地区设有商业银行类分支机构及子公司，共拥有境外商业银行类各级机构近200家。
（二）建设银行小微企业信贷业务及风险状况分析
近年来，建设银行坚持不懈在客户市场为小微企业打造新产品。建行2017-2020年年度报告资料显示：2017年末，建行小微企业户数为605014户，贷款余额16105.82亿元；2018年末，有1191900户，贷款余额16310.17亿元；2019年末，达到1030000户，贷款余额有17000亿元；到2020年底，贷款余额达到18500亿元，将有170.03万户。小微企业自2017年至今一直呈上升趋势，总体贷款余额的账户余额在提升。与贷款余额和借款户数的提高趋势对比，每户贷款额度增长比较大。2019年至今，小微企业借款总数逐渐降低，如表5-1所显示：
表5-12017年-2021年建设银行小微企业贷款规模统计表
单位：人民币亿元/户
项目/年份
2017
2018
2019
2020
余额
16105.82
16310.17
17000
18500
户数
605014
1191900
1030000
1700300
数据来源：建设银行2017-2020年年报
不良贷款在风险等级中的划分中主要包含次级类、可疑类、损失类贷款，依据建行年度报告得出的数据统计分析,可以看见到，不良贷款整体呈上升发展趋势,尤其是2019年至2020年次级类和可疑类不良贷款账户余额大幅度升高,这表明在小微信贷业务规模的提高的同时，务必有科学的信贷风险管理方式，以此提高总体风险管理水平，详见表5-2
表5-2建设银行不良贷款余额统计表
类别
2018年
2019年
2020年
次级
81432
105633
120731
可疑
93270
82569
106291
损失
26179
24271
33707
数据来源:建设银行2018-2020年年报
与其他商业银行一样，中国建设银行正在加快建立小微企业风险管理体系，努力实现业务处理的标准化和流程化，满足客户需求，降低风险、业务质量和收入，降低风险和不良贷款率。
目前，商业银行在扩大中小企业信贷业务方面仍存在一些不足，如成本平衡、收入与风险控制的关系，已成为银行内外关注的焦点。根据建设银行的实际情况，扩大中小企业信贷业务主要面临以下风险：
（1）信用风险。因为没有足够或合理的抵押物作为担保，所以在通常情况下，小微企业会最先选择信用贷款。尽管小微企业信贷业务主要聚集在小微企业及个体工商户，但由于国内征信体制还不够成熟，一些违约失信黑名单个人行为无法立即列入个人征信系统，没有得到充分有效的处罚，因而信用风险自始至终较高。建设银行小微企业信贷业务信用风险关键来自小微企业主缺乏个人信用，信贷客户将贷款资金投资于自己不擅长的领域。除此之外，企业隐瞒自身经营不佳、小微企业向小额贷款公司过多股权融资等问题。客户缺乏信用因为故意隐瞒,在这种情况