加强风险控制推进乐清融担高质量发展
摘要：乐清融担公司成立18年以来，始终聚焦支农支小主业，引导更多金融资源支持“三农”和小微企业发展，在助力实体经济发展方面发挥了重要作用。而在当代推进中国式现代化建设中面临许多挑战和困难。文章分析了当前融资担保面临的新挑战，提出了风险控制是融资担保公司的生命线，就如何提高公司风险控制能力和高质量发展提出了相应的对策建议。
关键词：政府性融资担保风险控制高质量发展举措
乐清市融资担保有限公司成立于2006年6月，原注册资金为500万元，经三次增资扩股和一次股权划转改革，2017年11月改制为1亿元注册资金的国有控股的政府性融资担保机构，专注“三农”和小微企业融资担保业务，积极发挥政府性融资担保增信分险功能作用。截至2024年9月底，累计办理担保业务6400笔，累计担保金额40.8亿元，在保笔数562笔，在保余额5.8亿元。累计代偿92笔，代偿金额3188万元，平均代偿率0.91%，收回代偿2424万元，代偿回收率76%，现代偿余额764万元，代偿不良率为0.22%，各种风险准备金3019万元，净资产1.32亿元，信用等级为AA+，各项核心指标名列浙江省县级政府性融资担保机构前茅。
一、融资担保面临的挑战
融资担保走过30多年来，作为普惠金融体系的重要组成部分，融资担保已经成为金融助力实体经济高质量发展，整个普惠金融服务体系不可或缺的部分。乐清融担公司成立18年来，始终聚焦支农支小主业，不断创新产品模式，引导更多金融资源支持“三农”和小微企业发展，在助力实体经济发展方面发挥了重要作用。当前，全国上下都在学习贯彻二十届三中全会精神，融资担保在发展新质生产力、推进中国式现代化建设中面临许多挑战和困难。
（一）新增业务增长乏力
宏观经济面临下行压力，全球经济和国内经济均呈现出复杂多变的特征。市场全体信贷需求走弱，而各大银行业务逐步下沉，降低对担保等第二还款来源的依赖，加速了担保机构优质客户的流失，新增客户后劲不足，融资担保公司自身获客渠道单一，目前主要靠合作银行推荐客户，导致担保业务普遍增长缓慢。
（二）风险防控压力增大
近年来银行承担较大的普惠信贷任务压力，部分银行风控底线下移，叠加经济形势因素，导致信贷需求疲软和信贷风险提升双重困局，一些“三农”和小微企业经营困难，抗风险能力较弱，融资能力较差，政府性融资担保机构难以独善其身，风控难度和代偿压力逐渐增加，对银行管理、风险化解、资产保全等方面提出了更高要求。
（三）可持续发展面临困难
担保业务放大倍数逐步增多，乐清融担近年来资本金放大倍数在5～7倍之间，而担保费率却逐年下降，目前平均担保费在0.7%左右，由于地方政府财政困难，风险补偿资金、担保费补贴、资本金补充等机制很难落实到位，部分政府性担保机构已面临盈亏平衡的财务压力，可持续发展面临更大困难。
二、加强风险控制的举措
公司始终坚持把风险控制作为企业的生命线，怀着对风险的敬畏之心，不断提高经营团队的风险防范意识，严格业务操作流程，整体提升业务风险管理质量和效率，稳妥有序化解存量风险，努力寻找业务发展和风险控制的平衡点，将风险管理工作提升至战略高度，采取有效措施推动业务风险管理工作不断深入，又要坚持政府性融资担保作为财政政策工具定位，发挥逆周期调节作业，助力实体经济发展。
（一）建章立制，完善各项制度
制度建设是做好融资担保业务的重要基础，公司陆续制订了《经营业务制度》《风险管理制度》《担保授信分级审批制度》《保后管理制度》《代偿与追偿管理办法》等制度文件，从业务办理的保前调查、核保办理、保后管理、风险处置4个主要环节，行成了一套全覆盖的风险管理机制。
（二）保前调查，源头控制风险
保前尽职调查是做好风险控制的重要环节，30万元以内的小额农户担保，采取书面审查、电话访谈等非现场手段，30万元以上的项目，要有2人以上去现场做尽职调查，核实客户基本情况，主体信用信息、生产经营信息、财务信息、借款用途及反担保信息等，通过谈话，综合了解客户的资产和负债情况，产品的技术含量及发展前景，根据调查情况形成调查报告，提出授信建议。
（三）分级审批，避免决策失误
分级审批制度，是避免决策失误的重要手段，公司建立由领导班子、业务部、风控部及股东单位代表组成的评审会，30万元以内的小额担保，以简易流程予以审批，30万元至200万元以内的项目，由公司内部评审会成员审批，200万元至500万元以内的项目，由公司全部评审会成员审批，500万元至1000万元以内的项目，评审会同意后报国运集团审批，既层层把关，又确保审批效率，较好地避免决策失误。
（四）风险分担，加强体系建设
风险分担机制是融资担保公司可持续发展的重要保证，公司成立以来，所有的融资担保业务，都与银行建立8∶2风险分担机制，2017年1月开始加入省担保集团的