支付业务技术、模式与竞争中的行业变迁分析综述

1.1支付行业的演变

我们国家在支付领域的发展历史相对较短，如图2-3所示。在这个过程中支付的方式分别经历以下几个阶段：票证支付、现金支付、银行卡支付、互联网支付、第三方支付及移动支付阶段，在经历这些阶段的过程中，时间节点上有很多重复。

图2-3支付行业的演变

Figure2-3Evolutionofthepaymentindustry

（1）票证经济下的凭票支付

在新中国成立之初，我国的经济水平相对落后，整体的经济收入和规模相对处于弱势地位，工农业的基础设施等还不完善，对人民群众的需求很难满足，尤其是粮食等基础民生产品。另外还有部分商家暗中操作，使得整个国家的粮食供给出现了较大的危机，作为中国人民的领导者，党在学习苏联先进模式后，将国家经济战略进行重新制定，实施了计划经济战略。此时我们国家的人民群众开始了凭票供应的商品供给模式。苏联模式的开端是1916年开始实行鞋票。我国政府部门在1955年就针对国家粮食安全问题进行了规范，制定了相应的管理制度，也是在这一年开始我国正式实施了粮票制，计划经济时代正式拉开帷幕。

在计划经济时期最重要的支付工具就是粮票、布票等，我国的粮票种类是当今世界上发行数量最多的，在全国的2500多个市县都发行过不同种类的粮票。我国的计划经济已经实施了近四十年，在实施计划经济的过程中，发行粮票的种类超过一万四千多种，类型主要分为国家型、军用型以及地方型。当时对于票证的使用有着严格的管理制度，主即“四证三票”规则，所谓“四证”主要是指：工商行业用粮供应证、市镇饲料供应证、市镇居民粮食供应证、市镇居民粮食转移证，而“三票”主要是指：地方粮票、地方饲料票、全国通用粮票。在当时的票证体制下，管理和监督机制非常严苛，一般的票证都是按照人口来发放。这也是计划经济的核心逻辑，国家在商品物资的分配方式上制定了非常严格的法律法规，这在一定程度上导致了资本在经济中的作用不够明显。在这种制度下，经常会出现“一票难求”的情况，这也是群众生活相对困难的原因。

我国经济在经过多年的发展后，整个社会中的资源也越来越丰富，由此产生的票证经济已经明显不适用于社会发展。一直以来，我国发行的各种粮票使用范围等都有一定的限制，这也导致了很多群众在出差或者外出的情况下不能满足生活中的开支，在进行粮票兑换的过程中操作也相对比较麻烦，这也是导致一旦离开生活地就无法进行正常生活的主要原因。当时的票证发放对象都是城镇居民，很多农村地区的劳动力无法外出继续劳动，对社会发展实际上形成了一种阻碍。

我国在八十年代初期实施了改革开放政策，自此之后我国全面进入了市场经济时代，这在一定程度上改变了社会资源配置的方式，社会的整体效率也有了很大的提升，粮油等基础生活物资供应在1993年全面开放，粮票也正式退出了市场。

（2）改革开放初期的现金支付

我国的市场经济在发展初期，很多商品在市场中的流通种类也随之越来越丰富。自此以后供给平衡在经济中的作用越来越明显，现金在支付过程中的作用也越来越大，为广大群众提供了便利性和自主性。人们的生活中自从大范围使用现金交易后，给生活也增添了很多安全感。随着社会的不断发展，整体经济也越来越好，我国政府部门先后发现了五套人民币来满足人们的生活需求。

近些年来，我国的货币发行量愈来愈多，这也会给一些不法分子可乘之机，很多假币在市场中开始流通，据相关数据统计，上个世纪八十年代至九十年代中期，我国的假币犯罪数量呈现逐年增长趋势。但是还没有大量地普及验钞机，很多假币无法进行核实，国家对于人民币的防伪也做了相应的措施，民间根据国家专业部门提供的辨别真伪方法进行货币的识别。

（3）银行卡刷开了电子支付的大门

目前很多行业中采取的支付方式多数都是以银行支付为主。随着互联网时代的到来，我国的经济也得到了快速的发展，互联网技术已经渗透进了支付领域，很多国内银行也面临着重大的改革机会，采取了业务多元化发展模式。

我国的资金流通形式从古至今都是只具备储蓄功能，而不具备直接支付功能，从很早之前的存钱凭证到后来的存折，都没有相应的支付功能，直到后来的银行支付和移动支付才真正实现了支付和储蓄的功能。

自从出现了银行支付卡以来，从现金流通的角度来看，为广大人民群众带来了安全和便利的体验，这在一定程度上使得交易方式更加灵活。我们国家的首张银行卡是在中国银行发行的，同时对其命名为“中银卡“。自此以后我国的几大国有银行陆续发行了自己行的支付卡，中国银行在发行首张支付卡后，紧接着又发行了首张信用卡，并对其命名为”长城卡“。自此以后我国各大银行陆续开始发行各种形式的银行卡，同时也与国际上一些银行卡组织进行了合作，推出了一系列形式的卡片。

我国政府部门在1993年6月，针对跨部门跨地区实施电子货币交易的行为进行了规范，并