商业银行对小微信贷业务风险管理现状综述
（一）商业银行对小微企业贷款现状
最近几年来,商业银行在党中央和国务院高度重视金融事业发展的带领下，持续推动小微企业的业务发展。小微企业总数诸多,普遍分散于实体经济各领域，是吸纳社会就业的重要渠道，也是推动经济发展的重要力量。截至2017年，在我国中小企业名单中的中小企业数一共有7328.1万人；自2018年开始国家大力发展普惠型小微企业贷款（1000万以下），通过比较2019年和2020年两年的数据统计来看，1000万以下的金额用于小微企业的贷款上涨了12万亿元；结合2017年、2018年的数据来看，我国的商业银行对小微企业的信贷业务量总体上来说是在不断扩大，详见下表3-1，图3.1：
表3-1商业银行及金融机构中小微企业贷款金额表
单位:亿元
2017
2018
2019
2020
大型商业银行
286025
291085
119076
175637
股份制商业银行
163545
178133
80924
99660
城市商业银行
202347
235673
64706
82047
农村商业银行
226679
265739
165464
196556
外资银行
8554
9991
0
0
合计（亿元）
862818
980621
430170
553900
数据来源：中国银保监会
图3.1商业银行用于小微企业年贷款量
数据来源：中国银保监会
根据银监会的最新数据统计，在2017年年末的时候小微企业贷款余额统计共30.74万亿元，在各项贷款余额的占比为26%。到2018年年末时小微企业贷款余额达到了33.74万亿元，约占比总贷款总额的27.17%。再到2019年年尾，小微企业贷款为36.90万亿元，大概占到贷款总额的31.27%。再到2020年年末的时候，这时小微企业贷款达到42.70万亿元占比为贷款总额的35.40%。通过数据的对比分析，近几年小微企业贷款余额和占比都呈现了逐年上涨的趋势，代表着着小微企业在商业银行的贷款业务中占比增大，地位上升。详见图3.2
图3.22017—2020年的小微企业贷款余额及其占比示意图
数据来源：Wind网站
虽然小微企业筹集资金的方式比较灵便，可以根据金融和民间贷款得到经营资产。但是小微企业贷款因为自身缘故也出现了很多风险，例如不良贷款。第一，一般小微企业贷款频率普遍偏高，借款比较急，很多金融机构手续繁琐无法满足而导致企业很难贷到款。第二，在企业生产过程中欠缺健全的管控和风险防控的能力，生命周期较短。与此同时，小企业财产总数比较有限，商品单一，没法保证质押物，难以获得贷款担保，难以达到金融股权融资门槛。如表3-2所显示：
表3-22018-2020年各商业银行年报不良贷款率
单位：%
2018年
2019年
2020年
招商银行
1.36
1.16
1.07
建设银行
1.46
1.42
1.49
光大银行
1.59
1.56
1.38
浦发银行
1.90
2.03
1.73
民生银行
1.76
1.56
1.82
华夏银行
1.85
1.83
1.80
数据来源：各大行2018-2020年年报
如表3-1中所显示，商业银行最近几年不良贷款率从整体上来说是显示呈高发展的趋势。根本原因是因为小微企业得到商业银行借款的资金后但是出现了经营不好的情况，然后破产倒闭最后导致毁约的结果。直接导致银行违约风险性提升，银行的借款坏账率不断升高。商业银行为了更好地减少坏账率以便提高对小微企业贷款的准入条件，就会导致信贷配给现象的出现，这种现象的产生也是直接让许多小微企业的领导者自动离开贷款银行销售市场，进而放弃对商业银行的融资需求。
（二）商业银行小微信贷风险现状
当前，我国大多数商业银行都采用基于风险的分类方法，分别为正常、关注、次级、可疑和损失，最后三个类别（即次级、可疑和损失）被视为不良贷款。通过最近几年的数据分析，相互比较之下不良贷款余额虽然有所上涨，但是所占比率上下波动较小，贷款总体上来说是可控的。（见下表3-2，图3.2，表3-3）
表3-2银行业金融机构不良贷款情况表
项目/年份
2017
2018
2019
2020
不良贷款余额
23892.2
28426.2
31924.1
34740.0
次级
9731.1
12053.7
13745.6
16508.7
可疑
10703.7
12233.7
13199.7
13343.9
损失
3457.4
4138.9
4978.8
4887.4
不良贷款率
1.9
2.0
2.0
2.0
次级
0.8
0.8
0.9
0.9
可疑
0.8
0.8
0.8
0.7
损失
0.3
0.3
0.3
0.3
数据来源：中国银保监会
表3-3商业银行不良贷款情况表
项目/年份
2017
2018