第二章保险与商业保险
010203保险的概念、功能与作用商业保险保险公司的功能实事求是敢为人先
重点掌握保险的概念掌握保险的功能与作用掌握保险与赌博、储蓄以及救济的区别理解保险的商品属性掌握商业保险的概念及其构成要素掌握商业保险的分类理解保险公司的功能学习目标
开篇案例透望千年，看保险的本质公元前9世纪，腓尼基人在《罗得海商法》中规定：“凡因减轻船只载重投弃大海的货物，如果是为全体利益而损失的，须由全体进行分摊。”而在遥远东方的长江流域，一些粮商在运输中通常会采用“分舟运米”的办法，把各自要运送的米粮分装在同一航程的几艘船上，以避免单船运输粮食导致的风险过于集中。。案例思考：1.上述腓尼基人和古代中国人在管理货物运输风险的制度安排上有何相似之处？两种制度安排的核心思想是什么？2.在你的生活中，还有哪些做法、习俗体现了上述思想？
保险的概念、功能与作用01保险的概念保险的基本功能保险的派生功能保险的作用
保险的概念保险：集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故或事件所致的经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿的行为。保险是一种平均分担经济损失的经济互助活动。这一定义不仅适用于低级形式的合作保险或相互保险，而且适用于强制保险；不仅适用于财产保险，而且适用于人身保险。在人身方面，可能发生的疾病、伤残、死亡、丧失劳动能力等事件或意外事故会导致经济损失，要么是货币收入的减少，要么是货币支出的增加，而参加保险就是为了抵补这些经济损失。从这个意义上，人身保险可适用补偿的概念。但应注意的是，在人身保险中，许多险种带有储蓄性质，储蓄支付是返还而不是补偿。储蓄属货币信用的概念，储蓄既非保险的性质亦非保险的功能，故带储蓄性质的人身保险险种应被看作“储蓄+保险”。而从给付上看，则是“固定返还+不固定返还”，固定返还的储蓄部分为自保额，不固定返还的补偿部分就具有保险的经济互助性质。
保险的概念保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定风险事故或事件所致经济损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失的单位或个人之间形成的一种分配关系。保险分配关系是客观存在的一种经济关系。从近现代保险经济的主要形式看，其分配关系具体为：被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。保险分配关系存在的客观必然性。从历史的角度，商业保险是保险分配关系得以实现的一种形式。
知识链接2-1中国古代的风险管理与保险形态我国是世界上最早开展风险管理和灾害治理活动的国家之一。中华民族几千年的发展史，从一定意义上说就是一部与自然灾害特别是重大自然灾害作斗争的历史。自古以来，中华民族就有扶危济困、守望相助等传统美德。“居安思危”“有备无患”“未雨绸缪”等传统理念，无不隐含着朴素的风险管理意识。无论是先秦时期的儒、道、墨、法诸家思想，还是后世的各类文化典籍，其中都不乏相关的思想学说或理论阐释，为各历史时期的社会力量广泛参与风险管理与灾害治理提供了持续不断的文化源泉和思想动力。中国古代逐步形成了以各级政府为主导、社会民众为辅助的涉及政治、经济、社会、文化、生态、科技、对外交流等领域的灾害治理和风险管理体系，并体现在预防、灾时救治和灾后补偿重建等环节。在风险管理与灾害治理中，除了承担主体责任的政府部门，社会性互助是一种不可或缺的力量，社会性救助与互助机构成为我国古代政府风险管理的必要补充。我国先秦时期即出现了以里社为单位的民间互助救灾组织。
知识链接2-1及至魏晋南北朝时期，社会互助力量又有了新的发展，以血缘为纽带的宗族组织和以信仰为纽带的慈善团体等都积极参与灾荒救助和损失分摊。例如，李士谦家族“每以振施为务”，遇灾荒之年，或散粟糜粥，或“收埋骸骨”，或“出田粮种子”，或施药“以救疾疠”，这可以视作魏晋南北朝时期宗族力量参与损失分摊的重要典范。在风险管理和灾害治理体系中，历代政府十分注重对社会力量进行引导和管理。与政府机构不同的是，社会性救助的各类物资如房屋、土地等不动产主要来源于民间，或为国民的义务纳输，或为乡绅、商贾的慈善捐助。僧道等慈善团体在普度众生、救危济贫等思想感召下，也普遍具有主动参与互助救灾的强烈意愿并积极付诸实践。特别是在灾害影响最为严重的广大乡村地区，社会性的互助和救助机构因为分散在村社，互助和救助活动更为直接，从而弥补了国家救助覆盖面的某种缺失。从一定程度上讲，社会个体之间分担经济损失的互助机制和救助机制比国家救助往往更为灵活、更具成