第十四章保险监管
010203保险监管理论概述保险监管制度保险监管内容实事求是敢为人先
理解保险监管的必要性掌握保险监管的目标、原则掌握保险监管方式和手段重点掌握保险监管的内容通过学习保险监管相关法律法规，培养学生树立遵纪守法、合规经营的底线思维与法治精神学习目标
开篇案例深化金融体制改革组建国家金融监督管理总局党的二十大提出“要坚持深化改革开放，着力破解深层次体制机制障碍，不断彰显中国特色社会主义制度优势。”2023年，二十届二中全会审议通过了《党和国家机构改革方案》（以下简称《改革方案》），对深化金融体制改革作出具体部署。为依法将各类金融活动全部纳入监管，《改革方案》针对金融监管领域提出六项改革举措，包括在中国银行保险监督管理委员会基础上组建国家金融监督管理总局、深化地方金融监管体制改革、中国证券监督管理委员会由国务院直属事业单位调整为国务院直属机构、统筹推进中国人民银行分支机构改革、完善国有金融资本管理体制、加强金融管理部门工作人员统一规范管理。这些改革举措将使金融监管部门的职责更明确，统筹性、综合性监管能力更强，对系统性、综合性风险的防范能
开篇案例力进一步加强，有利于更好保护消费者权益、推动实现金融监管领域的高质量发展，维护包括保险业在内的金融业的整体安全稳定。根据《改革方案》，国家金融监督管理总局作为国务院直属机构，统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为。将中国人民银行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责、有关金融消费者保护职责，中国证券监督管理委员会的投资者保护职责划入国家金融监督管理总局，不再保留中国银行保险监督管理委员会。（资料来源：中华人民共和国中央人民政府网站/zhengce/2023-03/16/content_5747072.htm，2023-03-16）案例思考：1.为什么组建国家金融监督管理总局？背景和意义何在？2.保险监管的方式有哪些？
保险监管理论概述01公共利益理论私人利益理论
保险监管理论概述理论基础：肯定政府及其他公共机构通过监管手段能够以低成本识别市场失灵或调整不公正市场行为。公共利益理论公共利益理论垄断公共产品不完全信息外部性市场失灵修正弥补政府消费者利益社会福利保护最大化市场缺陷仁慈的社会计划者社会公众利益
保险监管理论概述市场失灵对于保险市场来说，常见的市场失灵的原因包括信息不对称、外部性、市场支配力等。信息不对称外部性市场支配力保险市场的信息不对称问题非常严重，既包括隐藏信息问题；也包括隐藏行为问题。信息不对称程度越大，市场失灵越明显。保险监管可以通过明确的规则提高信息的完备程度，保持信息通畅，提高市场效率。保险的负外部性包括保险欺诈对社会财产和公民人身的连带损害，保险公司破产对社会稳定的不利影响，保险业危机引发金融业和宏观经济危机的多米诺效应等。科斯定理从交易成本的角度说明，外部性无法通过市场机制的自由交换得到消除。保险业具有一定的自然垄断倾向。保险人的垄断行为会损害保险消费者的利益，导致保险市场资源配置效率和福利的损失。并且，保险企业的破产出清或偿付能力不足问题可能引发市场恐慌，使得风险传导到其他金融机构或整个金融体系。
保险监管理论概述理论基础：政治经济学视角的私人利益监管理论是将政府纳入分析的主体，赋予政府更多人性化的特点，改变原来政府作为社会计划者的假设。私人利益理论私人利益理论监管政策行业力量引导出台目的某一特定利益集团的利益最大化立法机关或政府监管机构消费者监管当局政治势力博弈
保险监管制度02保险监管的含义与必要性保险监管机构保险监管方式保险监管手段
保险监管的含义与必要性广义的保险监管指政府监管机构、保险行业自律组织、保险机构内部监管部门以及社会力量，对保险市场及保险主体的组织和经营活动的监督和管理。狭义的保险监管指政府保险监管机构依法对保险市场及保险市场主体的组织和经营活动的监督和管理，它依赖国家公权力实施监管。保险监管的含义监管主体划分国家通过法律的、经济的和行政的手段对保险企业的组织、业务经营、财务等各项活动及保险市场的秩序进行直接或间接的指导、协调、监督和干预。保险监管以保险企业偿付能力监管为核心，对保险市场的准入和退出、保险合同格式与条款、保险费率以及保险资金运用等方面进行监管。
保险监管的含义与必要性保险监管的必要性综观世界各国与地区，无一不对保险业实施监管。保险监管之所以具有国际普遍性，主要是由保险业的性质及经营特点决定的。保险事业的公共性01保险交易双方信息的不对称性04保险合同的特殊性02保险技术的复杂性03
保险监管的含义与必要