第十三章保险市场
010203保险市场概述保险市场的供给与需求保险人的组织形式实事求是敢为人先04第四节中国保险市场的发展
了解保险市场的概念、特征和构成要素理解保险市场供给的含义以及影响保险市场供给的因素理解保险市场需求的含义以及影响保险市场需求的因素了解保险人的组织形式了解我国保险市场的发展状况通过学习和了解改革开放后我国保险业发展取得的成就，培养学生的家国情怀和职业使命感通过解读中国保险市场的特征和发展进程，激发学生探索关切中国保险现实问题的意识，提高学生对中国特色保险发展之路的认识学习目标
开篇案例保险服务实体经济高质量发展党的二十大报告指出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国”。保险业是金融业的重要组成部分，在助力经济稳增长、服务制造强国、农业强国、健康中国、金融科技发展战略、服务保障和改善民生、社会保障体系建设等方面，有着不可替代的作用。2017年以来，中国保费收入已占据全球第二保费市场份额，成为世界第二大保险市场。未来，要充分发挥保险的功能：以科技创新推动保险产品和服务创新，加快经营管理数字化转型的步伐，精准聚焦满足实体经济的金融需求；以风险管理为主线，强化保险的保障功能，为实体经济高质量发展提供保障；以资金融通为手段，精准配置保险资金，支持国家重要基础设施和重大战略项目建设；以经济补偿为兜底，在实体
开篇案例经济应对重大自然灾害和经营事故发生损失时，为企业早日恢复生产经营提供资金支持。（摘自：周延礼.保险服务实体经济高质量发展.中国金融,2023(03).）案例思考：1.我国保险业在改革开放后实现高速发展的原因有哪些？2.为什么保险业应聚焦服务实体经济的高质量发展？
保险市场概述01保险市场的概念和特征保险市场的构成要素
保险市场的概念和特征保险市场是保险商品交换关系的总和或保险商品供给与需求关系的总和。保险是市场经济的产物，作为市场经济组成部分的保险市场，受到市场经济一般规律的支配和影响。区别：保险市场的交易对象是一种特殊形态的商品——保险保障，因此，保险市场表现出其独有特征。保险人保险商品消费者保险保障保险市场交易对象交换关系的总和价格机制 供求机制 竞争机制
保险市场的概念和特征保险市场的独有特征保险市场是直接的风险市场保险市场的交易具有承诺性保险市场是典型的信息不对称市场保险市场的交易对象是保险商品——保险保障，保险商品本身直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的前提和基础。在保险市场上，保险合同的成立和生效，仅代表保险保障的开始，只有在保险合同期限内发生了约定的保险事故或事件，保险人才会履行赔偿或者给付的义务，换言之，保险市场交易的是保险人对未来风险事故或事件发生所致经济损失进行赔偿或给付的承诺。在保险市场上，信息不对称是双向的，即投保方和保险人都存在信息优势和信息劣势。由于存在严重的的信息不对称问题（存在逆向选择和道德风险）保险市场的交易成本相较于一般商品市场更高。
知识链接13-1中国保险业协会发布3个示范条款征求意见稿推动人身险保单标准化通俗化2021年10月，原中国银保监会办公厅发布《关于进一步丰富人身保险产品供给指导意见》，指出要“持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作”。2021年12月，中国保险行业协会发布《定期寿险示范条款（公开征求意见稿）》《终身寿险示范条款（公开征求意见稿）》《一年期意外伤害保险示范条款（公开征求意见稿）》。通过制定人身险示范条款，有助于提高产品条款的可读性、科学性和合规性，减少共性保险条款不必要的差异化表述，降低保险条款的复杂度，形成人身保险行业产品设计丰富、内容规范、格式统一、重点突出、简便易懂的保险条款格局，帮助消费者更好地理解和选择人身保险产品。对于保险公司而言，示范条款用语更规范、严谨、易懂，降低了可能引起的争议，有利于释放保险需求，促进寿险业的发展。并且，重要通用条款采用相同表述之后降低了保险公司开发新产品、拟定新条款的工作量，能提升业务经营过程的合规性。（摘自：房文彬.中国保险业协会发布3个示范条款征求意见稿推动人身险保单标准化通俗化.中国银行保险报，2021年12月20日）
保险市场的构成要素保险商品的供给方保险商品的供给方，是指在保险市场上提供保险商品，承担、分散和转移他人风险的保险人。取得经营保险业务的许可：法人组织：保险公司自然人保险组织：“劳合社”保险市场的中介方既包括活动于保险人与保险消费者之间，充当双方媒介的人；也包括独立于保险人与保险消费者之外，以第三者身份接受保险合同当事人委托前者：保险代理人、保险经纪人后者：保险公估人、保险公证人、保险律师、保