第八章人寿保险
0102人寿保险概述人寿保险的主要类型实事求是敢为人先03年金保险
?理解人寿保险合同的常见条款?重点掌握普通型人寿保险的种类及其特点?了解团体人寿保险的特征及种类?掌握新型人寿保险的种类及其特点?理解年金保险的含义及分类，了解年金保险合同条款?通过学习人寿保险主要类型，理解对死亡风险未雨绸缪的意义，培养学生稳健、旷达、有爱、有责任感的品质?通过学习年金保险，理解和掌握个人养老需求、养老供给以及养老缺口的补充方法，培养学生适应加速老龄化的社会发展，倡导重视家庭和个人养老规划的社会风气学习目标
开篇案例“美满一生”保障一生李先生是一家私营科技企业的老板。像所有人一样，李先生希望自己在事业发达期能进行有效的财务规划，一方面使自己在短期内完成资本积累，有效预防未来的财务危机；另一方面还要考虑如何让孩子继承自己的财产,以实现望子成龙的愿望。李先生为自己刚出生的儿子购买了“美满一生”保险组合计划，选择3年期交，每年交费10万元，基本保险金额为15.63万元，他的保险利益为：关爱年金：保单生效后，即可领取关爱年金，以后每年均可以领取15.63万×3%=4689元，直至74周岁。满期保险金：75周岁可领取46.89万元满期保险金。红利：75年累计红利，分享保险公司的经营成果。保障：为期75年的生命保障，最高保障金额为51.579万元。
开篇案例“生命保障”是保险类理财产品特有的功能，一旦客户在合同有效过程中发生意外，此产品将会提供超额身故金，合同随即终止，这也是其他储蓄、基金、证券产品所不具备的特征。如此完善的保险计划，立即就得到李先生的认可。他说，在自己事业有成时，为孩子提供生命保障并积累部分财富，可以使孩子在今后长达几十年的人生中受益，这是多少家长梦寐以求的事啊!案例思考：1.这个保险组合计划包含了哪些种类的寿险产品呢？2.这个保险计划可以满足客户的哪些需求呢？
人寿保险概述01人寿保险的概念人寿保险的特征人寿保险合同的常见条款
人寿保险的概念人寿保险的概念人寿保险的保险责任是，当被保险人在保险有效期内发生合同规定的保险事件时，保险人按照约定给付死亡保险金或生存保险金。人寿保险简称寿险，是以人的寿命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。
知识链接8-11.早亡风险早亡风险是过早死亡风险的简称。所谓过早死亡，是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。虽然就个人而言，死亡最终一定会发生，但具体何时发生却是未知的。如果死亡过早地降临在家庭主要经济收入提供者身上，那么对家庭的影响可能是灾难性的。早亡风险产生的费用和损失主要包括：①丧葬费用；②未成年子女的抚养、教育费用损失；③配偶、需要由其赡养的父母和其他在经济上对其有经济依赖关系的人需要的费用损失；④偿还贷款的经济损失，如住房抵押贷款、汽车消费贷款和信用卡债务等偿还来源的丧失。此外，如果一个人在工作单位从事的工作别人无法替代，其早亡还会给工作单位带来损失。工作单位不仅要承受早亡者原来的工作无法完成的损失，还要花费一定费用去寻找或培训替代人员。家庭成员死亡对家庭产生的经济影响取决于该成员健在时所提供的家庭收入或服务的多少。家庭的主要收入提供者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水平，会产生两项基本的财务需求：一是为了弥补死者给家庭人寿风险及其影响
知识链接8-1造成的收入损失；二是为了弥补身故给家庭带来的家庭劳务损失。除此之外，家庭成员过早死亡会使其他成员在精神上受到重大伤害，影响其正常生活。2.长寿风险随着医疗科技水平的进步和国民生活水平的提高，人类的寿命不断提高，与此同时，老年人所需要的社会服务成本也不断加大。此外，长寿风险还在于，如果实际寿命高于预期寿命，则可能会因工作期间累积的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭的生活需要，从而导致退休后生活水平的降低。这就要求人们在退休前做出适当财务安排以保证退休后有足够的收入来源。
人寿保险的特征人寿保险的特征人寿保险的特征生命风险的相对稳定性死亡率受很多因素的影响，如年龄、性别、职业等。同时，死亡率也随着经济的发展、医疗卫生水平和生活水平的提高而不断降低，因此可以说死亡率是变动的；死亡率因素较其他非寿险风险发生概率的波动而言是相对稳定的。保险标的的不可估价性人寿保险金额的确定无法以人的生命的实际价值作为客观依据。在实务中，人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。保险利益的特殊性理论上人寿保险没有金额上的限制，保险利益没有量的规定性，即保险利益一般是无限的。然而实务中，人寿保险的保险金额受投保人的缴费能力限制；保险利