数字普惠金融与县域包容性增长影响研究
摘要：包容性增长强调了在经济增长过程中，注重弱势群体的参与和利益的平衡，让区域经济发展更加平衡、公平、可持续，与共同富裕的理念相吻合。依托数字技术，数字普惠金融以低成本和广覆盖等优势助推着县域经济实现包容性增长。文章通过查阅相关文献，分析了数字普惠金融赋能县域经济包容性增长的具体路径，并提出相应对策建议。
中图分类号：F127
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2024）11-115-02
二、文献回顾
（一）包容性增长相关研究
目前，国内学者关于包容性增长的研究比较丰富，主要从包容性增长理念形成、包容性增长内涵以及包容性增长水平测度等方面展开研究。包容性增长理念经历了从单纯的经济增长，到益贫式增长，再到包容性增长的逐步递进、不断拓展和升级的形成过程。关于包容性增长内涵，学者们普遍强调了三方面：可持续经济增长[1]、权利获得和机会公平[2]以及成果共享[3]。在包容性增长水平测度方面，部分学者使用中国地区发展与民生指数（DLI）作为代理指标，此指标由国家统计局和中国统计学会根据联合国人类发展指数（HDI）测度[4];也有学者使用改进的生产效率估计方法来衡量[5];更多学者则是构建了一个多维度综合指标体系测度，而构建的依据主要分为包容性增长内涵和发展条件、过程及发展结果[6]。
（二）数字普惠金融相关研究
三、数字普惠金融赋能县域经济包容性增长路径研究
（一）经济增长效应
普惠金融的出现可以带来一定的经济增长是目前学术界的普遍共识。而数字普惠金融可以充分发挥数字技术的优势，降低穷人与小微企业的融资约束，优化金融结构，通过增长效应实现经济的可持续增长解决信息不对称问题。通过使用大数据和人工智能等数字化技术，数字普惠金融可以扩展金融服务的覆盖范围、简化金融操作流程、改进风险评估和信贷决策流程，进而为城乡地区提供更高效和高质量的金融服务。高效便捷的金融服务能节约大量时间人力成本，有利于增强城乡客户的金融参与意愿，达到促进投资和经济增长的目的。
（二）收入分配效应
包容性增长主要关注公平和效率问题。金融服务能为城市居民提供投资创业支持，帮助其获取高收益回报。但相较于城市居民，农村居民人力资源质量较差、储备不足，往往难以满足传统金融服务的高进入门槛，从而导致了区域发展的不平衡。数字普惠金融聚焦于长尾群体的金融问题，通过改善农村金融服务、降低低收入群体金融进入门槛，发挥非均衡效应，从而协助该群体积累资本。一方面，数字普惠金融能赋予农村地区更便捷和安全的金融服务，为农村居民创造了更多的收入机会，同时也促进了居民消费;另一方面，数字平台和人工智能技术具有规模收益和边际成本递减的优势，帮助消费者们共享决策信息，保护了金融弱势群体的权益，有助于经济的可持续发展。综上可知，数字技术和普惠理念的结合，能有效弥补传统金融的缺陷，既能促进地区总体发展，又特别关注低收入人群，实现了城乡居民在金融服务方面机会和权益的均等，在县域经济包容性发展中具有深远影响。
（三）促进城乡要素流动
除了促进经济增长和收入分配均衡外，数字普惠金融通过改善城乡之间的要素流动，从而促进县域经济包容性增长。首先，数字普惠金融的发展有效打破了过去城乡要素流动的单向限制，使资源要素实现双向流动，加强了城乡产业之间的联系，进一步促进了城乡经济融合;其次，政府通过相关的数字普惠政策，支持农村基础设施建设，推动城乡之间的交通信息联系，这一举措可以为农村居民提供就业机会，吸引高学历人才返乡创业;最后，依托新兴金融科技手段，数字普惠金融可以提高资本要素的跨区域配置效率，吸引了劳动要素的跨区域流动，分散和降低了风险，使城乡间资源要素流动更加灵活和高效。
四、对策建议
基于以上分析，本文可以得出结论，数字普惠金融赋能县域经济包容性增长的路径包括促进经济增长、助力收入分配以及促进城乡要素流动。
（一）促进区域性创新，助力县域特色产业发展
（二）开展金融基础知识教育，提高居民金融认知水平
（三）加大数字普惠金融政策推广力度，建设完善相关政策和法律法规
数字普惠金融的覆盖广度已经达到相对高水平，但使用深度和数字化程度仍需要进一步提升。当政策覆盖率达到饱和后，使用深度和数字化程度将成为区域经济增长和城乡差距缩小的主要动力源。关键问题在于，用户是否能够深度利用数字金融工具，以满足其深层次需求，以及用户是否能够依赖数字化工具克服地理限制，这将成为数字普惠金融更进一步发挥作用的核心挑战。为此，政府需积极拓展数字普惠金融服务点，建设更多金融机构分支和智能平台，完善农村与落后地区金融基础设施建设，以此提高服务的便捷性。值得注意的是，在政府推广政策的同时，应加强数字普惠金融政策和法规的支持，建立一个灵活的监管框架，确保金融系统的稳定性。
[1]杜志雄，肖卫东，詹琳.包