数字普惠金融对中小企业创新的影响和传导机制
摘要：中小企业是国民经济的重要组成部分，也是创新创业的主体力量。然而，它们普遍面临着融资难的问题。数字普惠金融通过利用数字技术，为广大中小企业提供低成本的金融服务，对中小企业创新产生了深远影响。为进一步激发中小企业创新潜能，应完善相关政策和措施，加强数字普惠金融的发展。文章就数字普惠金融对中小企业创新的影响及传导机制研究与分析，针对数字普惠金融精准高效助力中小企业创新发展提出建议。
中图分类号：F270文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2024）10-273-02
在当今全球经济一体化和数字化转型的背景下，中小企业作为经济体系中的重要组成部分，在推动经济增长、促进就业、增强市场活力等方面发挥着不可替代的作用。然而，中小企业在发展过程中普遍面临着融资难的问题。数字普惠金融作为一种新型金融模式，通过利用数字技术和创新模式，打破了传统金融服务的局限，为中小企业提供了更加便捷、高效、低成本的金融服务，对中小企业的创新发展产生了深远影响。
一、数字普惠金融与中小企业创新概述
数字普惠金融是指利用创新模式，为广大中小企业提供便捷的金融服务的新型金融模式[1]。它主要包括互联网金融、云计算金融和区块链金融等多种形式。这些形式通过打破传统金融服务的局限，实现了金融服务的扩大化和普及化，为中小企业提供了更加灵活和多样化的融资渠道。中小企业在经济发展中扮演着重要角色，其创新能力直接关系到经济的可持续发展和社会的进步。然而，中小企业在创新过程中往往面临资金短缺、信息不对称等问题，导致其创新活动受到限制。因此，探讨如何通过数字普惠金融促进中小企业创新具有重要的现实意义。
二、数字普惠金融对中小企业创新的影响
随着信息技术的飞速发展和数字经济的兴起，数字普惠金融逐渐成为推动中小企业创新发展的重要力量[2]。数字普惠金融通过大数据、区块链等先进技术，实现了金融服务的智能化、个性化、普惠化，为中小企业提供了更加灵活多样的融资渠道。数字普惠金融通过降低融资成本和门槛、提高融资效率、拓宽融资渠道以及激发创新活力，对中小企业的创新活动产生了积极影响，在中小企业创新发展中发挥重要的作用。
（一）降低融资成本和门槛
传统金融体系下，中小企业由于规模较小、信用记录不完善或缺乏足够的抵押物，往往难以获得银行等传统金融机构的青睐，导致融资成本高昂且门槛重重。而数字普惠金融通过引入大数据、人工智能等先进技术，实现了对中小企业信用状况的全面、动态评估。这种评估方式不仅更加精准，还降低了对抵押物的依赖，从而降低了贷款风险，使得金融机构愿意以更低的利率向中小企业提供融资。此外，数字普惠金融平台的出现打破了地域限制，中小企业不再受限于地理位置，只需通过网络即可获得全国乃至全球的金融服务，从而进一步降低了融资门槛。
（二）提高融资效率
（三）拓宽融资渠道
传统上，中小企业主要通过银行贷款、民间借贷等方式获得资金[4]。然而，这些渠道往往存在额度有限、利率较高等问题。而数字普惠金融通过互联网金融平台、移动金融应用等方式，为中小企业提供了更加多元化的融资渠道。中小企业可以通过这些平台接触到更多的投资者和资金来源，包括风险投资、私募股权、众筹等多种新型融资方式。这些新型融资方式不仅降低了中小企业的融资成本，还提高了其融资的灵活性和包容性，对于推动中小企业的发展和创新产生积极影响。
（四）激发创新活力
数字普惠金融在激发中小企业创新活力方面发挥着重要作用。首先，数字普惠金融所依赖的大数据、云计算、区块链等先进技术为中小企业提供了强大的信息处理和分析能力。中小企业可以利用这些技术更好地了解市场需求、分析竞争态势、优化产品设计等，从而制定出更加科学合理的创新策略[5]。其次，数字普惠金融还促进了中小企业之间的合作与交流，通过构建数字普惠金融生态体系，中小企业可以更加便捷地与其他企业、科研机构、政府部门等建立联系和合作，共同推动技术创新和产业升级。这种合作与交流不仅有助于中小企业获取更多的创新资源和机会，还能够提升其整体的创新能力和市场竞争力。
三、数字普惠金融推动中小企业创新的传导机制
数字普惠金融利用其诸多优势为中小企业提供了更加便捷和高效的金融支持，助力中小企业在激烈的市场竞争中脱颖而出[6]。数字普惠金融通过缓解融资约束、减少信息不对称以及技术溢出效应推动了中小企业的创新发展。
（一）缓解融资约束
（二）减少信息不对称
信息不对称是中小企业融资难的重要原因。数字普惠金融通过大数据等技术手段，实现了对中小企业经营状况、信用记录、社会关系等多维度信息的全面收集和分析，有效减少了金融机构与中小企业之间的信息不对称。这一变化不仅提高了金融机构对中小企业信用状况和还款能力评估的准确性，还增强了金融机构对中小企业的信任度，降低了信贷风险。同时