农村信用社农户小额信用贷款汇报
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农村信用社是重要为农业、农民和农村经济发展服务的小区性金融机构,。为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐渐探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对处理农民贷款难、增进农机构获得贷款;另首先是信用社难贷款,重要是按照有关贷款管理的规定，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信用社在向农户发放贷款时一般都规定抵押担保，但由于绝大部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社很难向农民发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担保问题，从而处理农民贷款难和信用社难贷款这一两难问题,是一种必须面对和迫切需要处理的现实问题。?变革服务方式，防备信贷风险,是农村信用社开办农户小是额信用贷款的内在规定。受老式经营体制的影响,数年以来，我国的农村金融机构在贷款投向上多企业贷款，喜欢上大项目，信贷方式简朴划一，其成果不仅没有照顾到对农户和农村个体经营者合理的信贷需求，并且也使金融机构自身的贷款风险过于集中。80年代末90年代初乡镇企业大发展时,农村信用社投放了大量的企业贷款，后期伴随乡镇企业发展中出现的波动，农村信用社贷款大量形成死滞,教训十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的小区性金融机构，服务的重点是广大分散的农户,怎样将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增长收入,怎样在改善服务的同步又可以防备信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既可以贷得出,又可以收得回，保证信贷资金安全有效运行的新的信贷方式。?围绕怎样处理好农村千家万户农民的信贷服务问题,在中国人民银行指导下，农村信用社进行了不停探索和实践。在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信贷做法，中国人民银行在1999、ＸX年相继制定颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行措施》,提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，以便农民借贷。在上述文献指导下,各地深入探索实践,发明出了以“贷款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等为代表的一系列符合农民实际需要的贷款方式,受到各方面的一致好评。XＸ年，为配合在农村开展的“三个代表”重要思想学教活动，人民银行党委在江西省婺源县直接组织试点,并总结各地实践经验的基础上,于XX年１2月制定下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,12月10日召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村镇座谈会”,对农村信用社开办农户小额信用贷款工作进行布署，规定在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方式。?基本做法和指导原则
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。与国外通行的“盂加拉模式”的小额信贷相比较，我们所讲的农户小额信用贷款既汲取了它的合理成分，如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担保,同步又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。?此类贷款的基本做法是:首先在乡、镇信用社以农户为单位,建立农户的贷款档案,将农户家庭经济状况、重要从事的经营活动等内容记录在内。另一方面,农村信用社成立农户信用评估小组,对农户的信用等级进行评估。小组组员以信用社人员和农户代表为主，同步吸取村党支部和村委会组员参与。评估小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动重要内容、经营能力、偿债能力等指标,对其信用程度进行评估，一般分优秀、很好、一般三个档次。三，在信用等级评估的基础上,农村信用社根据不一样农户的信用等级,对农户颁发贷款证。发证后来,持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时,可以凭贷款证及有效身份*，直接到信用社营业网点办-理限额以内的贷款,勿需再层层办－理同意手续。由于农户小额信用贷款采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的?措施。因此，只要不超过贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办-理,并且贷款还了后来还可以继续再贷,周转使用。
对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款重要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要,某些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求,靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对此类状况，可以采用3—5户农户构成联保小组的措施,发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不一样,它不是靠财产或经济收入来担保,而是以农民的信誉作担保,符合农村和农户家庭经济的实际状况。
与此同步，开展农村信用村镇创立活动。针对社会信用意识淡薄、逃废债较多的实际,在评估农户信用等级、发放小额信用贷款的基础上，各地农村信用社与地方基层党组织共同开展了信顾客、信用村和信用乡镇的