家庭资产配置的风险因素分析综述
投资风险问题，如资产配置中的流动性风险、风险管理意识不强导致的决策
失误、朋误导性信息沟通等，都是家庭自身面临的严重问题。家庭作为财富分
配的主体，应该对自己的财富分配行为负责。在谨慎投资之前，我们应该对金融
市场和金融产品有深入和全面的了解。在资产配置方面，应始终保持高度的风险
管理意识。我们不应该盲目地倾听或跟随。只有家庭、社会、国家三者各司其职，
才能保证家庭资产的配置，实现投资目标的创造和保值，有效地进行风险管理。
首先，我们必须了解家庭的实际资产情况。家庭资产配置存在一定的投资风
险，在对金融资产配置做出决策之前，首先要充分了解和把握家庭资产的状况。
要充分了解和分析家庭实际情况的特点，如家庭资产生命周期阶段、家庭实际经
济收入水平、家庭投资风险偏好、家庭社会关系程度、家庭成员的年龄及受教育
程度等。第二，要了解家庭获取金融资产信息的能力。在家庭财产风险管理的基
础阶段，信息也发挥着明显的作用。家族是否具有较高的金融知识水平，能够对
金融市场的发展和金融产品的风险特征进行全面的评估和理解，或根据这些知识
和信息获取相关的金融信息，通过及时调整家庭资产配置组合策略，利用信息的
预测评估，提前做出资产配置决策，可以实时调整和优化当前的家庭资产配置结
构，从而实现对家庭资产配置组合策略的优化。适应金融市场。有效规避财务风
险。首先，我们必须了解家庭的真正财富。家庭资产配置存在一定的投资风险,
在对金融资产配置做出决策之前，首先要充分了解和把握家庭资产的状况。要充
分了解和分析家庭实际情况的特点，如家庭资产生命周期阶段、家庭实际经济收
入水平、家庭投资风险偏好、家庭社会关系程度等。第二，要了解家庭获取金融
资产信息的能力。在家庭财产风险管理的基础阶段，信息也发挥着明显的作用。
家族是否具有较高的金融知识水平，能够对金融市场的发展和金融产品的风险特
征进行全面的评估和理解，或根据这些知识和信息获取相关的金融信息，通过及
时调整家庭资产配置组合策略，利用信息的预测评估，提前做出资产配置决策，
可以实时调整和优化当前的家庭资产配置结构，从而实现对家庭资产配置组合策
略的优化、适应金融市场、有效规避财务风险。
1.内部风险因素分析
(1)收入因素
在家庭中，收入因素对家庭资产的分配有许多影响。当然，收入因素在一定
程度上会导致家庭财产负担过重，超出预期的风险管理，这将给家庭投资和财务
管理带来重大损失。家庭财富越多，这种意识化的收入就越能激励家庭选择风险
金融资产进行投资和财富管理。财富收入综合指数越高的家庭，一般来说会被认
为是家庭资产配置的高净值客户，他们会因为相对深厚的财富背景，会愿意去选
择风险系数较高的金融资产配置结构，他们更喜欢风险系数较高的金融资产配置。
而财富收入综合指数相对较低的家庭通常不选择风险资产分配方法，这些家庭的
主要资产将是储蓄、现金和国库券。因此，我们普遍认为，家庭收入水平，特别
是可支配收入水平，不仅是一个重要因素，而且是影响家庭投资和金融风险的物
质基础。不可避免的收入风险和家庭收入流动性不足将大大降低家庭风险资产的
实际需求。高收入家庭在投资和金融产品方面的风险因素较高，原因是在完成当
前消费支出后，他们仍在储蓄大量金融资产。低收入家庭能够积累的金融资产数
量相对有限。它无法满足其多样化的风险融资需求。另一方面，通过选择高收入
家庭的资产配置模式，具有较高消费意识的人对金融问题有了更好的认识，风险
也更大。另一方面，家庭越富裕，其金融资产在家庭财富中的比重越高，这就意
味着富裕家庭迫切需要投资和理财。积极寻找合适的融资渠道，科学配置家庭资
产以实现增值，更愿意冒险。同时，高收入家庭可以在总体资产配置结构上实现
合理的多元化投资，通过风险调整和管理改变资产配置结构，根据金融市场的变
化，选择更合理的投资组合以实现收益最大化。但总体而言，收入相对较低的家
庭资产较少，金融资产较少，并愿意应对潜在的意外流动性需求。因此，低收入
家庭不能合理地分散投资，承担一定的风险，只能在家庭资产配置上以储蓄存款、
国债等流动性强又相对安全的资产形式存在。综合分析表明，收入因素确实是影
响家庭投资金融风险的重要因素。
(2)风险偏好因素
家庭资产配置是一种人为的投资行为和金融行为，因此家庭资产配置的风险
预期和选择在很大程度上反映了家庭户主的风险偏好