金融支农创新：破解“融资难、融资贵”
摘要
农业作为国民经济的基础产业，其发展对于国家的稳定和繁荣至关重要。然而，长期以来，“融资难、融资贵”问题一直是制约农业发展的瓶颈。金融支农创新成为解决这一问题的关键途径。本文深入分析了当前农业融资面临的困境，探讨了金融支农创新的必要性和紧迫性，并详细阐述了多种金融支农创新模式及其成效，最后提出了进一步推动金融支农创新的建议，以期为破解农业“融资难、融资贵”问题提供有益的参考。
一、引言
农业是安天下、稳民心的战略产业。我国作为农业大国，农业的发展状况直接关系到国家的粮食安全、农村社会的稳定以及农民的生活水平。近年来，随着农业现代化进程的加速，农业生产经营方式发生了深刻变化，从传统的小农经济向规模化、集约化、产业化方向发展。然而，农业发展过程中面临着诸多挑战，其中“融资难、融资贵”问题尤为突出。
“融资难”表现为农业经营主体难以获得足够的资金支持。农业生产具有周期长、风险高、收益低等特点，金融机构出于风险控制和盈利的考虑，往往对农业贷款持谨慎态度，导致农业经营主体贷款门槛高、手续繁琐、额度有限。“融资贵”则体现在农业融资成本较高。由于农业风险相对较大，金融机构为了覆盖风险，往往会提高贷款利率，同时还可能收取各种费用，使得农业经营主体的融资成本大幅增加。
金融支农创新是指在金融支持农业发展的过程中，通过制度、产品、服务等方面的创新，提高金融资源配置效率，降低农业融资门槛和成本，满足农业多样化的融资需求。通过金融支农创新，可以有效破解农业“融资难、融资贵”问题，促进农业现代化发展。
二、农业融资面临的困境
（一）农业自身特点导致融资困难
高风险性
农业生产面临着自然风险和市场风险的双重考验。自然灾害如洪涝、干旱、台风等可能会导致农作物减产甚至绝收，给农业经营主体带来巨大的损失。同时，农产品市场价格波动较大，供求关系不稳定，也会影响农业经营主体的收益。这种高风险性使得金融机构在发放农业贷款时面临较大的不确定性，增加了金融机构的风险成本。
低收益性
农业生产的周期较长，从种植到收获需要经历多个环节，资金回笼速度慢。而且，农产品的附加值相对较低，利润空间有限。与其他行业相比，农业的投资回报率较低，这使得金融机构对农业贷款的积极性不高。
缺乏有效抵押物
农业经营主体大多缺乏可供抵押的固定资产，如土地所有权归集体所有，农民只有土地承包经营权，而土地承包经营权的抵押在实际操作中还存在诸多限制。此外，农业生产中的农作物、牲畜等资产具有易损耗、价值不稳定等特点，难以作为有效的抵押物，这也增加了农业经营主体获得贷款的难度。
高风险性
农业生产面临着自然风险和市场风险的双重考验。自然灾害如洪涝、干旱、台风等可能会导致农作物减产甚至绝收，给农业经营主体带来巨大的损失。同时，农产品市场价格波动较大，供求关系不稳定，也会影响农业经营主体的收益。这种高风险性使得金融机构在发放农业贷款时面临较大的不确定性，增加了金融机构的风险成本。
高风险性
低收益性
农业生产的周期较长，从种植到收获需要经历多个环节，资金回笼速度慢。而且，农产品的附加值相对较低，利润空间有限。与其他行业相比，农业的投资回报率较低，这使得金融机构对农业贷款的积极性不高。
低收益性
缺乏有效抵押物
农业经营主体大多缺乏可供抵押的固定资产，如土地所有权归集体所有，农民只有土地承包经营权，而土地承包经营权的抵押在实际操作中还存在诸多限制。此外，农业生产中的农作物、牲畜等资产具有易损耗、价值不稳定等特点，难以作为有效的抵押物，这也增加了农业经营主体获得贷款的难度。
缺乏有效抵押物
（二）金融机构服务不足
网点覆盖不足
在农村地区，金融机构的网点数量相对较少，尤其是一些偏远山区和贫困地区，金融服务几乎处于空白状态。这使得农业经营主体获取金融服务的成本较高，不方便办理贷款等业务。
产品和服务单一
目前，金融机构提供的农业金融产品主要以传统的小额信贷为主，产品种类单一，难以满足农业多样化的融资需求。例如，对于一些大型农业企业的产业化发展项目，需要长期、大额的资金支持，而现有的金融产品无法满足其需求。同时，金融机构在服务方式上也较为传统，缺乏针对农业特点的个性化服务。
风险评估和管理困难
由于农业生产的特殊性，金融机构难以准确评估农业贷款的风险。农业生产数据的缺乏和不准确性，使得金融机构在进行风险评估时缺乏可靠的依据。此外，金融机构在农业贷款的风险管理方面也缺乏有效的手段，一旦出现风险，往往难以采取有效的措施进行化解。
网点覆盖不足
在农村地区，金融机构的网点数量相对较少，尤其是一些偏远山区和贫困地区，金融服务几乎处于空白状态。这使得农业经营主体获取金融服务的成本较高，不方便办理贷款等业务。
网点覆盖不足
产品和服务单一
目前，金融机构提供的农业金融产品主要以传统的小