P23汤雷雨高振坤
认识信用
信用是一种工具，就像锤子或螺丝刀。为了正确使用一种工具，尽可能多的了解关
于他的事情是很重要的（有必要尽可能多的了解这种工具）。下边是你应该了解的关于
信用的基本知识。
什么是信用？
记得当你小的时候，无论何时你看到某人在使用信用卡都会令你着迷。在那时，信
用卡看起来像是有魔力的方形塑料卡，可以很轻松方便地当成现金使用。如果你还没弄
明白，这里有一个你必须知道的事实:他不是现金的替代品，而是一笔贷款（它可以被认
为是一笔债务），你必须在将来的某个时间归还。
信用是你今天用来买商品或者服务而在较晚的时间支付它们（今天用来购买商品或
服务，日后再偿还）。这包括信用卡、个人贷款或抵押贷款，还有类似于手机话费和有
线电视费等的服务。作为让你延迟支付今天享受的报酬，债权人会（借钱给你购买商品
或服务的人）收取利息或服务费。
P2432、34翻译的不错
信用可以让你在没有现金时也能进行消费。在一个债权人允许您借款之前,它必须
首先确信你是可信的，有偿还银行贷款的能力。这就是财务可信度。
债权人使用一些列因素来确定你的财务可信度。最常用的因素是你的信用记录。你
如何在过去使用信用卡——你的信用历史——被认为是最好的方法来预测你将来如何
用它。你的信用历史显示在你的信用报告和信用评分中。因此,这一点非常重要,你以后
必须按时偿还,因为你的信用历史会影响你现在和未来的财务健康状况。
当你是一个新的债务人而且没有信贷历史,债权人会使用其他因素,如职业和工资
来计算你的财务可信度。或者,债权人可能会要求那些有良好信用的人同意偿还你未能
还款的费用。在这种情况下,你们两个共享信用，那个信用良好的人实际上是担保人。
它是怎么发挥作用的呢？
向某个金融机构申请贷款,你首先必须申请信贷。债权人将使用识别信息,比如你的
社会安全号码,来查找你的信用记录。如果债权人认为你是一个值得信赖的借款人,它就
会向你提供贷款。
一旦你获得了贷款，债权人会给你一些使用指南或条款。这些条款包括但并不局限
于，你多长时间为自己的消费付款，当你迟迟没付款会发生什么，以及使用贷款的费用。
通常，债权人会设立一个你使用这个贷款的最大数额，即信用额度，这个额度取决
于你的信用历史记录。你的信用条款会概述如果你超出这个限额将会发生什么。大多数
情况下，都是罚款。
当你获得贷款的时候，债权人会提供给你一个使用它的方式，例如信用卡。你将会
定期的收到一个账单,它详细的列出了你的消费记录，收取的利息、到期应付最少金额、
以及应付日期（或到期日）。根据你与债权人的协议，你必须在到期日前付款以避免被
罚款。
当我获得信用的时候，怎么去保持它？
保持信用是很容易的。仅仅遵守你所立下合约的条款规定，按时付款就足够了。没
有付款、延迟付款、经常性的透支都会给你将来的信用优惠带来消极影响。你所使用的
每一种形式的信用，包括你的政府助学贷款、电话费以及信用卡，都是你信用历史的重
要组成部分，而且它会影响你的信用评级。
P25杨俊李昊
2.1信用概述
2.2.1信用的产生与发展
1.信用的产生
私有制出现以后，劳动分工和产品过剩（盈余产品）迅速增加。私有制和劳动分工
造成不同的人们持有不同的产品，产品过剩使商品交换成为可能。
在前一章已经提到，交换首先采用是物物交换。后来，因为货币的出现，人们用货
币交换更加方便。然而，在货币交换的过程中有些问题存在。比如，当有卖东西时，潜
在的买主可能当时手边没钱去买。假设卖家对潜在的买主十分熟悉，他可能将商品卖给
后者，并同意稍后收钱。事实上，这次交易就是一次信用交易。今天，赊销或延期支付
也归诸于信用交易。
随着经济和社会的发展，信贷交易超越了商品交换的范围。钱（应该翻译为货币）
作为交易媒介，参与到信用交易中，就产生了借、贷业务。因此，货币和信贷（最好翻
译为信用）在金融领域中又有了一个新的表现形式（共同形成了一个新的领域——金融
业）。
信用货币
信用货币通常