商业银行经营学;第三章;第三章负债业务的经营管理;学习指引;第一节银行负债的作用和构成;一、商业银行负债的概念;二、银行负债的作用;二、银行负债的作用;商业银行负债构成;;;我国金融机构存款状况（2003年-2014年）;第二节商业银行的存款业务;活期存款（demanddeposit）
;特点
货币支付（取现）和流动手段（信用创造）
派生能力强，提高盈利（营业成本高，但利息低；获得稳定的余额放贷、投资）
扩大信用、联系客户（经济活动大多围绕活期；吸引和发展客户）;定期存款（fixeddeposit）
定义
定期存款是存户预先约定存取期限的存款。商业银行对定期存款有到期支付的责任，期满时必须无条件地向存户支付本金和利息。
特点
存款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6个月和1年不等
利率高于活期。
;定期存款（fixeddeposit）
;储蓄存款
定义
区分储蓄和储蓄存款，广义储蓄=投资=收入-消费；狭义储蓄=储蓄存款
国内外差异
国外：政府、企业、个人
国内：专指居民存款，政府和企业不能成为储蓄存款
“公款私存”
;银行存款主要来源于：
一是工商企业暂时闲置的货币资金；
二是机关、团体、部队、学校等事业单位的暂时闲置的货币资金；
三是非银行金融机构暂时闲置的货币资金；
四是城乡居民手中暂时闲置的货币资金。;★我国存款业务的发展：
近些年来，我国存款业务发展速度较快。从结构上看，城乡居民储蓄存款占比较大（通常在50%以上），增幅较快，受金融市场波动影响较大；而企业存款增长低于城乡居民储蓄存款。
存款业务类型日益丰富，形式多种。人们开始广泛使用银行卡、自动柜员机、网络银行等现代技术工具或手段。银行开办了各种形式的代理业务、理财业务。
★我国的储蓄存款原则：
存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。
★我国自1999年11月1日开始对个人储蓄存款的利息收税，税
率为20%。2007年8月15日开始，降低为5%。2008年10月9日
开始，暂免征储蓄存款利息税。
★2000年4月1日开始实行存款实名制。;二、存款工具创新;代表性的存款创新工具
;新型定期存款;储蓄存款创新;礼仪储蓄;第三节银行存款的经营管理;一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略;提高存款稳定性的策略
;二、商业银行存款的成本管理;二、存款成本控制;存款总量和成本控制
☆同向组合：存款总量↑↓→成本↑↓；
☆逆向组合：存款总量↑↓→成本↓↑；
☆总量单向变化：存款总量↑↓→成本不变；
☆成本单向变化：存款总量不变→成本↑↓。
;
如何度量成本：;三、银行存款的营销和定价;存款工具定价
;35;几种存款定价方法;37;各银行个人储蓄账户收费标准;2012年6月7日，人民银行决定自6月8日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍
2012年6月8日，包括五大银行、兴业银行、恒丰银行及部分城商行（农商行）在内的60多家银行在新基准利率的基础上对各项存款利率进行了不同程度的上浮，而其他银行则只执行新的基准存款利率。
在6月9日除兴业银行与恒丰银行外的10家全国性股份制银行又纷纷调高前一日刚公布的存款利率，部分存款的上浮幅度还实现了对五大银行的反超
以北京银行、宁波银行为代表的部分大型城商行，除活期存款利率上浮10%外，将大部分定期存款利率也上浮10%。而大多数城商行（及农商行）则直接将所有类别的存款利率均上浮10%。;存款
类型;2011年五大行手续费和佣金收入（3515亿）;存款规模控制;四、存款规模控制;从银行角度看，并非越多越好，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担承受能力范围内,以存款在多大程度上被实际运用于贷款和投资为判断标准
西方：20世纪70年代主动负债思想，通过金融市场主动购买资金来支持贷款和投资，摆脱一味依靠存款的模式，存贷比甚至超过100%，风险加大（金融危机期间倒闭-稳健经营）
我国：长期以来主要依靠存贷利差，被动负债为主
立足“存款立行”，存贷比控制在75%对我国银行风险控制具有重要意义
短期内不会选择借入资金替代存款的筹资模式，但在风险可控条件下，积极探索适合自身的主动负债产品应是创新方向
近期改革
2014.9.121.调整口径：增加存款口径（银行发行的NCDs等）、减少贷款口径（支农贷款、小微企业专项贷款）
2.增加指标：存款偏离度=各项存款余额/日均存款余额-1，并设定上阈值，分别是3%和4%，超过阈值则处罚。
2015.6.24存贷比不得超过75%的规定由监管指标转为流动性监测指标
;第四节短期借款的经营管理;一、短期借款的特征和意义;二、短期借款的主要渠道;我国同业拆借市场的发展;