商业银行对4微信贷业务风险管理现状综述
（一）商业银行对小微企业贷款现状
最近几年来,商业银行在党中央和国务院高度视金融事业发展的带领下，
持续推动小微企业的业务发展。/J微企业总数诸多，普遍分散于实体经济各领域,
是吸纳社会就业的要渠道，也是推动经济发展的要力量。截至2017年，在
我国中小企业名单中的中小企业数一共有7328.1万人；自2018年开始国家大力
发展普惠型小微企业贷款（1000万以下），通过比较2019年和2020年两年的数
据统计来看,1000万以下的金额用于小微企业的贷款上涨了12万亿元;结合2017
年、2018年的数据来看，我国的商业银行对小微企业的信贷业务量总体上来说
是在不断扩大，详见下表3-1,图3.1:
表3?1商业银行及金融机构中小微企业贷款金额表
单位:亿元
2017201820192020
大型商业银行286025291085119076175637
股份制商业银行1635451781338092499660
城市商业银行2023472356736470682047
农村商业银行226679265739165464196556
外资银行8554999100
合计（亿元）862818980621430170553900
数据源：中国银保监会
图3.1商业银行用于小微企业年贷款量
数据源：中国银保监会
根据银监会的最新数据统计，在2017年年末的时候小微企业贷款余额统计
共30.74万亿元，在各项贷款余额的占比为26%。到2018年年末时小微企业贷
款余额达到了33.74万亿元，约占比总贷款总额的27.17%。再到2019年年尾，
小微企业贷款为36.90万亿元，大概占到贷款总额的31.27%。再到2020年年末
的时候，这时小微企业贷款达到42.70万亿元占比为贷款总额的35.40%。通过数
据的对比分析，近几年小微企业贷款余额和占比都呈现了逐年上涨的趋势，代表
着着小微企业在商业银行的贷款业务中占比增大，地位上升。详见图3.2
—小微企业贷款余额规模：万亿元占小微企业贷款总额的比
图3.22017-2020年的小微企业贷款余额及其占比示意图
数据源：Wind网站
虽然小微企业筹集资金的方式比较灵便，可以根据金融和民间贷款得到经营
资产。但是小微企业贷款因为自身缘故也出现了很多风险,例如不良贷款。第一，
一般小微企业贷款频率普遍偏高，借款比较急，很多金融机构手续繁琐无法满足
而导致企业很难贷到款。第二，在企业生产过程中欠缺健全的管控和风险防控的
能力，生命周期较短。与此同时，小企业财产总数比较有限，商品单一，没法保
证质押物，难以获得贷款担保，难以达到金融股权融资门槛。如表3-2所显示:
表3-22018-2020年各商业银行年报不良贷款率
单位：%
2018年2019年2020年
招商银行1.361.161.07
建设银行1.46