信用评分的定义及特点
一、信用评分的定义
信用评分指运用统计方法，基于过去的经验，对消费者或中小企业未来信用风险的综合评估。信用评分必须完全忠实于过去的经验来推测未来，信用评分主要用于授信额度较小、调查成本较高的领域，如信用卡领域，在自动、批量发放信贷时，信用评分的作用非常重要。
二、信用评分的特点
1.动态性
当制作信用调查报告的数据项改变时，信用评分值也会随之改变。例如：付款状况的改变或者新开设账户，都会使消费者的信用评分值发生改变。在金融服务领域，不同的贷款申请人，其信用评分是不同的，这取决于使用的信用评分的类型和相应的特征变量取向。
2.客观性
信用评分是基于大量数据制定的，反映了消费者信用行为的普遍性规律，个人征信机构可将各家授信机构的数据综合起来进行信用评分，不偏向任何一家授信机构的特定消费或特定信贷产品。
3.一致性
信用评分在实施过程中前后一致，不管哪个机构、哪个工作人员、哪个时间地点做出的决策，只要用的是同一个模型，其评估和决策的标准是一样的。特别是个人征信机构的信用评分，不因时间的不同而改变，不因特殊阶段的信贷行为和特殊的信用风险政策而发生大的变化。
4.准确性
信用评分是依据大数据原理、运用统计技术等科学手段得出的，能够比较准确地预测消费者某一方面信用表现的概率。其准确性还与数据的质量、模型技术水平等因素有关。
5.综合性
信用评分是基于多个信息维度的许多个预测变量得出的，比较全面地评估了消费者的未来信用表现。
6.效率性
基于模型的信用评分则可以在计算机系统内自动化实施，只要输入相关信息，就可在几秒钟内得到决策。
?
信用报告的定义与分类
信用报告指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，整理加工后提供给经授权的使用人的书面报告。其特点是，不修改和变动记录信用主体的信息，客观、公正、真实地的信用记录。
按信息主体分类，可分为个人信用报告和企业信用报告两种。这两种报告除了信用主体不同之外，最突出的不同是遵守的法律不一样：个人信用报告需要遵守保护个人隐私的法律，企业信用报告需要遵守保护企业商业机密的法律。
按信息内容繁简程度分类，可分为一般信用报告、基本信用报告、深度信用报告和信用追踪报告等。一般信用报告包括信息主体最基础、最普遍的信息。如果个人是信息主体，报告包括基本信息、信用记录和查询记录等内容；如果企业是信息主体，报告包括企业的基本信息、资本、经营状况、担保品和财务信息等内容。基本信用报告主要提供信息主体的基本信息，如名称、住址、电话和一些公开的负面记录等。深度信用报告又名个性化定制报告，报告价格很高。这类报告是征信机构接受客户的委托，根据客户的需求，结合宏观经济形势、消费者行业发展趋势或企业所处行业发展趋势等，从多角度深刻分析信息主体目前的信用状况，包含信用评分、信用风险指数和信用评级等内容，是最富含价值的征信产品，信用追踪报告指征信机构出具征信报告后，提供的继续追踪增值服务，如针对异常事项快速提供的企业信用异常通报。
按使用对象分类，可分为商业银行版信用报告、普通企业版信用报告、政府版信用报告和监管版信用报告等。商业银行版信用报告供商业银行使用，这类报告信息最全面。普通企业版信用报告只共享商业信用信息，是普通企业在商业授信过程中预防信用风险的一种重要方式。政府版信用报告往往是依法行政的需要，它们不一定需要很详细的信息，可能有定性的判断或汇总的信息就够了。监管版信用报告是根据监管当局的需要制作的，这类报告最关注信息主体的信用信息。
总之，信用报告的分类取决于商业和公共服务的需要。因此，信用报告的分类可能还有很多种。
?
为什么要建设社会信用体系
我国正处于深化经济体制改革和完善社会主义市场经济体制的攻坚期。现代市场经济是信用经济，建立健全社会信用体系，是整顿和规范市场经济秩序、改善市场信用环境、降低交易成本、防范经济风险的重要举措，是减少政府对经济的行政干预、完善社会主义市场经济体制的迫切要求。
我国正处于加快转变发展方式、实现科学发展的战略机遇期。加快推进社会信用体系建设，是促进资源优化配置、扩大内需、促进产业结构优化升级的重要前提，是完善科学发展机制的迫切要求。
我国正处于经济社会转型的关键期。利益主体更加多元化，各种社会矛盾凸显，社会组织形式及管理方式也在发生深刻变化。全面推进社会信用体系建设，是增强社会诚信、促进社会互信、减少社会矛盾的有效手段，是加强和创新社会治理、构建社会主义和谐社会的迫切要求。
我国正处于在更大范围、更宽领域、更深层次上提高开放型经济水平的拓展期。经济全球化使我国对外开放程度不断提高，与其他国家和地区的经济社会交流更加密切。完善社会信用体系，是深化国际合作与交往