银银行行从从业业--初初级级个个人人贷贷款款
第第0011讲讲个个人人贷贷款款性性质质和和发发展展
第第一一章章个个人人贷贷款款概概述述
第一节个人贷款性质和发展
第二节个人贷款产品的种类
第三节个人贷款产品的要素
第第一一节节个个人人贷贷款款的的性性质质和和发发展展
本本节节考考点点
0011个个人人贷贷款款的的概概和和意意义义
0022个个人人贷贷款款的的特特征征
0033个个人人贷贷款款的的发发展展历历程程
考考点点11：：个个人人贷贷款款的的概概和和意意义义
一一、、个个人人贷贷款款的的概概
个人贷款：贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于金融机构贷款业务的重要组成部分。
在商业银行业务中，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系
的一方主体是银行，另一方主体是个自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
二二、、个个人人贷贷款款的的意意义义
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①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源。如商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收
入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。如商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户
的重要抓手，并围绕个人客户开展零售产品综合服务。
③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放
需要充分分散化，避免过于集中。
①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要；
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；对扩大内需，推动生产，带动相关产
业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；
③对银行业金融机构调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进
作用。
考考点点22：：个个人人贷贷款款的的特特征征
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一一、、贷贷款款品品种种多多、、用用途途广广
商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新新品品种种。
既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单
一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、购买消费用
品、接受教育和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。
二二、、贷贷款款便便利利
目前，客户可以通过银行营业网点、专门的个人贷款服务中心、网上银行、手机银行、银行等
多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、网上银行、
手机银行以及第三方合作平台等渠道办理个人贷款业务，甚至可以基于各类数据和风险模型，实现线上
自动受理贷款申请、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为个
人贷款客户提供了极大的便利。
三三、、还还款款方方式式灵灵活活
目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款
法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的
变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
四四、、低低资资本本消消耗耗
2024年1月1日起实施的《商业银行资本管理办法》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对符
合条件的零售个人风险暴露的风险权重为75%，其中符合标准的合格交易者个人风险暴露的风险权重为
45%，部分商业银行对个人住房抵押贷款的风险权重可以为50%，而一般公司风险暴露的风险权重为
100%。
考考点点33：：个个人人贷贷款款的的发发展展历历程程
个人贷