保险理论与实务第一章风险与风险管理
内容提要风险是保险的逻辑起点。保险理论中的风险通常是指损失发生的不确定性。风险由风险因素、风险事故和损失构成。本章主要介绍风险的内涵及风险管理的内涵、目标和基本程序。准确理解风险的含义，掌握风险管理的基本内涵、基本流程，是本章的学习重点。
第一章风险与风险管理第一节风险第二节风险管理概述
风险的存在是保险产生的基础。没有风险就不可能产生保险。因此，研究保险需从研究风险开始。第一节风险第一章风险与风险管理
一般意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件发生的结果与预期不同，就存在风险。风险的不确定性，体现为某一事件的发生可能导致损失、无损失或收益三种结果。未来结果低于预期价值的称为损失，未来结果高于预期价值的称为收益。在未来不确定的三种结果中，损失尤其值得注意。如果事件发生的结果不会导致损失，就没有必要讨论风险。换言之，正是因为损失发生的不确定性可能引起将来的不利结果，这才需要对风险进行管理，促使了作为风险管理方式之一的保险的产生与发展。只要风险存在，就一定有发生损失的可能。在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性为零或百分之百，则不存在风险。因为无论发生损失的可能性为零，还是发生损失的可能性为百分之百，其结果都是确定的，这与风险的含义相违背。风险的大小取决于损失的概率，若损失的概率为0或1，就不存在不确定性；而当损失的概率在0与1之间时，概率越大，则风险越大。从概率的角度来分析，就不难理解风险的含义。一、风险的含义第一节风险第一章风险与风险管理
风险具有下述特征。（一）风险的客观性风险是客观存在的。自然界的地震、台风、洪水，人类社会中的瘟疫、意外事故等风险，都是不以人的意志为转移的。（二）风险的普遍性人类社会自产生以来，就面临着各种各样的风险。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步，新的风险不断产生，风险事故造成的损失也越来越大。在现代社会，个人及家庭、企事业单位乃至国家，都面临着各种各样的风险，风险已渗透到社会经济生活的方方面面。风险的发生具有普遍性，风险无时不在、无处不在。二、风险的特征第一节风险第一章风险与风险管理
（三）风险的可测性个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观测可以发现，风险往往呈现岀明显的规律性，从而体现出风险的可测性。如果根据以往的大量资料，运用概率论及数理统计的方法，去处理大量相互独立的偶发风险事故，就可以测算出风险事故发生的概率及其损失范围，对风险损失的程度进行较为准确的预测，从而可以较为准确地反映风险发生的规律。可见，通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示风险潜在的规律性，使风险具有可测性。二、风险的特征第一节风险第一章风险与风险管理
（四）风险的可变性在一定的条件下，风险可能发生变化。随着科学技术的发展与普及，可能产生一些新的风险，而有些风险会发生质的变化；随着人们对风险认识程度的增强和风险管理方法的完善，有些风险在一定程度上可得到控制，降低其发生频率和损失程度；还有一些风险可能在一定的时间和空间范围内被消除。总之，随着人类社会与科学技术的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。（五）风险的社会性风险具有社会属性，而不具有自然属性。自然现象本身无所谓风险，各种自然灾害、意外事故可能只是大自然自身运动的表现形式，或者是自然界自我平衡的必要条件。然而，当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损失时，对人类而言就成了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，这正体现出风险的社会性。二、风险的特征第一节风险第一章风险与风险管理
风险是由多种要素构成的，这些要素相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。一般认为，风险的构成因素包括风险因素、风险事故和损失。（一）风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损失事件后面，增加损失可能性和损失程度的条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接的、内在的原因。风险因素的存在，可能增加风险事故发生的概率，提高风险损失的程度。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。1.实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的各种物理因素。实质风险因素一般表现为有形的风险因素。有形的风险因素是指那些看得见的、影响损失频率和程度的环境条件。例如，汽车的用途及刹车系统，建筑物的位置、构造及占有形式，甚至人体的免疫力，都可以归入实质风险因素。实质风险因素与人为因素无关，故又称为物质风险因素。三、风险的构成要素第一节风险第一章风险与风险管理
2.道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的风险因素，即由于