保险理论与实务第七章保险经营及其过程
内容提要保险作为经营风险的特殊行业，其主要经营活动包括展业、承保、再保险、理赔等环节。本章在介绍保险经营原则和经营主体的基础上，对主要的经营环节进行了分析。
第七章保险经营及其过程第一节保险经营概述第四节保险理赔第三节再保险第二节保险展业和承保
（一）风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生具有偶然性、不确定性，保险人只有承保尽可能多的保险标的，才能建立雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量保险标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径，承保标的越多，保险费收入就越多，单位营业费用就相对下降。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
（二）风险选择原则为了保证保险经营的稳定性，保险人对投保的标的和风险并非来者不拒，而是有所选择。任何保险合同对保险标的和可保风险范围都做了规定，保险费率是在面临同质风险的同类标的的损失概率的基础上制定的，为了保证保险经营的稳定，保险人必然要进行选择。这也是为了防止逆选择，逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险，如居住在低洼地区的居民按照平均费率投保洪水保险。这样一来，由于某些更容易遭受损害的投保人或被保险人购买保险而无须支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品，会影响到保险人的财务稳定。因此，保险人要按照风险选择原则，准确评价承保标的的风险种类和风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保，以及以什么费率承保。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
（三）风险分散原则风险分散原则是指保险人承保风险分散的范围应尽可能扩大。风险单位过于集中，保险标的的金额过大，一次保险事故发生可能使保险人支出巨额赔款，导致保险企业偿付能力不足，从而损害被保险人利益，也威胁到保险人的生存和发展。因此，保险人要遵循风险分散的原则，尽可能地将风险分散，以确保保险经营的稳定。保险人对风险的分散一般分为承保时的风险分散和承保后的风险分散两种手段。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
1.承保时的风险分散承保时的风险分散主要表现在保险人对风险的控制方面，即保险人对将承保的风险责任要适当加以控制。控制风险的目的是减少被保险人对保险的过分依赖，同时也是为了防止因保险而可能产生的道德风险。控制风险的方法主要有以下三种。（1）控制保险金额。保险人在承保时对保险标的要合理划分危险单位，按照每个危险单位的最大可能损失确定保险金额。例如，对于市区密集地段建筑群，应分成若干地段，并科学地估测每一地段的最大可能损失，从而确定保险人对每一地段所能承保的最高限额；如果保险价值超过保险人的承保限额时，保险人对超出部分不予承保。这样一来，保险人所承担的保险责任就能控制在可承受的范围之内。（2）实行比例承保。保险人按照保险标的实际价值的一定比例确定保险金额，而不是全额承保。例如，在农作物保险中，保险人通常按平均收获量的一定成数确定保险金额，如按正常年景的平均收获量的六成或七成承保，其余部分由被保险人自己承担责任。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
（3）规定免赔额（率）。对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比率由被保险人自己承担，保险人不负责赔偿。例如，在机动车辆保险中，对车辆损失险和第三者责任保险，每次保险事故发生，保险人赔偿时要根据驾驶员在交通事故中所负的责任实行绝对免赔方式，以起到分散风险和督促被保险人加强安全防范意识的作用。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
2.承保后的风险分散承保后的风险分散以再保险为主要手段。再保险是指保险人将其所承担的业务中超出自己承受能力以外的风险转移给其他保险人承担。一、保险经营的基本原则第一节保险经营概述第七章保险经营及其过程
（一）保险股份有限公司保险股份有限公司是世界各国保险业广泛采取的一种组织形式，也得到各国保险法的认可。股份有限公司是由一定数量的股东依法设立的，其全部资本分为等额的股份，成员以其认购的股份金额为限对公司的债务承担责任。股份有限公司因其具有集聚闲散资金为大规模资金的功能，易于筹集巨大规模资本金来组建大的企业，不仅有利于规模经营，而且能够有效地分散投资风