保险理论与实务第五章保险合同
内容提要保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。保险合同的主体、客体和内容是保险合同的三要素。保险合同的当事人、关系人和辅助人共同构成保险合同的主体；保险合同的客体是保险利益；保险合同的内容主要体现为保险条款的各项内容。保险合同必然经历从订立到终止的过程，其中一些合同可能因种种原因而变更，人身保险合同可能出现中止和复效。保险合同双方对于赔付等问题存在争议，需要通过保险合同争议处理的方式，根据条款解释原则进行处理。
第五章保险合同第一节保险的内涵第二节保险合同的主体、客体和内容第三节保险合同的订立、变更、中止与复效、终止第四节保险合同的争议处理
保险合同又称为保险契约，是合同的一种形式。《保险法》第十条第一款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。”投保人和保险人是直接签订保险合同的人，是保险合同的双方当事人。按照保险合同的约定，投保人应向保险人交付约定的保险费，保险人则应在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务。按照保险合同的性质，保险合同分为以下两种类型：①补偿性合同，当发生约定的保险事故使被保险人遭受经济损失时，保险人根据保险合同的约定，对保险标的的实际损失给予被保险人经济补偿，财产保险合同一般属于补偿性合同；②给付性合同，只要发生了保险合同约定的事故，保险人就应该按照保险合同的约定履行给付保险金的义务，人身保险合同一般属于给付性合同。一、保险合同的概念第一节保险的内涵第五章保险合同
（一）保险合同是最大诚信合同“重合同、守信用”是任何经济合同的当事人都必须遵循的原则。任何合同从订立到履行都应该诺守诚信，而保险合同对保险双方当事人的诚信要求更甚于一般合同。保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。根据保险合同的约定，保险人对未来可能发生的保险事故承担赔偿或者给付保险金责任，而未来是不确定的，保险双方当事人对保险标的的信息是不对称的。一方面，保险人承保和赔付，很大程度上是以投保人或被保险人的告知和保证事项为依据的。如果投保人或被保险人不如实告知保险标的的风险情况，不履行保证事项，会影响到保险人的合法权益。另一方面，保险合同一般是保险人单方面拟订的，投保人可能对保险合同的专业术语及相关内容不清楚、不熟悉，保险人及其代理人在进行展业宣传及承保时，如果不向投保人说明保险合同的条款内容（如免责条款），势必损害投保人、被保险人的合法权益。因此，无论是从保险人的角度，还是从投保人或被保险人的角度，保险双方都只有最大诚信，才能保证对方的合法权益，并最终保障保险业的健康发展。二、保险合同的特征第一节保险的内涵第五章保险合同
（二）保险合同是双务合同根据合同当事人对权利和义务的承担方式，可以将合同分为单务合同和双务合同。单务合同是当事人一方只有权利，而另一方只承担义务的合同；双务合同是合同当事人双方相互承担义务、享有权利的合同。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。一般认为，保险合同是双务合同，保险双方相互承担义务、享有权利。在保险合同中，投保人有按照合同约定支付保险费的义务，被保险人在保险事故发生时享有请求保险人赔偿或者给付保险金的权利；保险人应承担保险合同约定的保险事故发生时赔付保险金的责任，享有收取保险费的权利。二、保险合同的特征第一节保险的内涵第五章保险合同
（三）保险合同是有偿合同根据当事人取得权利是否偿付代价划分，合同可以分为无偿合同和有偿合同。有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。所谓对价，即合同中任何一方权利的取得，都应该给付对方当事人认可的相对应的代价。在此基础上建立的关系是对价关系，保险合同具有对价关系。在保险合同中，保险双方的对价是相互的，投保人的对价是支付保险费，保险人的对价是对保险合同约定风险的承担。值得注意的是，保险人并不一定要赔偿损失或给付保险金，而是只有在发生了保险合同约定的保险事故时，保险人才会承担赔付保险金的责任。换言之，保险合同是有偿合同，体现为投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的承诺。二、保险合同的特征第一节保险的内涵第五章保险合同
（四）保险合同是附合合同根据合同的一方当事人对合同的内容是否只能表示附合来划分，合同可以分为商议合同和附合合同。商议合同是缔约双方就合同的重要内容充分协商而订立的合同。大多数经济合同都属于商议合同。附合合同是指合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决定而订立的合同。保险业的自身特点，使保险合同趋于定型性、技术化、标准化。保险合同的基本条款一般是由保险人事先拟定并统