保险学概论作业3
四、小论文（2０分)
就保险企业的保险投资问题(如投资渠道选择、政府的保险投资政策、容许保险资金进入股市等)撰写一篇学术小论文。题目自拟，规定不少于10００字。（可另附纸）
保险投资构造是指多种保险投资形式投资额的比重和互相关系。我国对保险投资规模和方向的限制直接导致了保险投资构造的不合理。存在的问题重要表目前如下几种方面：
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1.现金和银行存款比重过高
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???长期以来,现金和银行存款一直是保险企业最重要的资产。如中国人民保
险企业(后来的中保集团)现金和银行存款占总资产的比重长期维持在5O%左右,最高时占到总资产的7１.23%。近年来,伴随各保险企业对资金运用重视程度的提高，这种状况有所改善,现金和银行存款在总资产中的比重呈下降趋势，但与西方国家寿险企业相比,仍处在高位上,西方国家寿险企业现金和银行存款在总资产中的比重一般保持在５%如下。
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2．非收益性运用比重偏高
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???当保险企业经营理念和管理上出现偏差时，当保险资金无合适渠道进行投资时,往往出现保险资金运用方向的偏差。在我国各大保险企业固定资产比重明显偏高。中国人民保险企业的固定资产从1９85年的3.73亿元增长到１99７年的23０.37亿元，增长了61.7倍，年均增长4１%,固定资产占总资产的比重从1985年的7．87%上升到199７年的17.2％。19９９年中国人寿、中国平安、中国太平洋、新华人寿、泰康人寿的固定资产占总资产比重分别为１0.9９％,9.60％．8.５8%,20.60%,１5.11％。我国保险监管机关不容许保险机关进行不动产投资,某些保险企业就企图增长固定资产投资以变相的进行不动产投资,这也许是保险企业固定资产普遍偏高的原因之一。不过固定资产和不动产是完全不一样的两个概念,含义也不一样。固定资产重要是办公用汽车、房屋、移动电话等类似费用开支的资产,每年要计提折旧。而不动产是资金运用的一种方式，具有收益性。固定资产的比重过高,占用大量资金,首先影响保险企业资金的周转,不利于流动性原则,另首先也影响保险企业正常的资金运用，不利于保险企业收益的提高。固定资产的价值随市场波动而波动,贬值的风险很大。并且，固定资产比重太高,对保险企业还将带来资本金的规定。
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3．资产证券化比例低
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???受我国资本市场发展程度和政府投资制度制约,我国保险企业资产的证券化比例很低。各大保险企业中平安保险企业的资产证券化程度相对要高某些,如1９９７年总资产为２37.86亿元,其中证券投资为1１1.94亿元，占企业总资产的4７.1%,?19９８年总资产为3０6．８98亿元,其中证券投资为1３４．４6亿元,占企业总资产的４3.89%。但与发达国家相比，资产证券化比例仍较低，如１９９７年美国寿险企业股票和债券占总资产比例为７９.5%,?１９96年英国保险企业的资产中,债券占２８.62%，股票占6０.2８％。当然,我国保险企业资产证券化比例低,也存在着诸多限制条件。如保监会规定保险企业可以将资产的1０%投资在证券投资基金上，但某些保险企业没法将自己的资金用足,例如中国人寿的资产总额达1６０0亿元,投资于证券投资基金的基金量可以到达1６０亿元,而同期我国基金市场总规模才90亿元，按照规定,所有投入也只能投资90亿元。
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4.资产匹配与资产来源构造不相适应
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???保险业是长期负债的企业,保险资金尤其是寿险资金属于长期性的、比较稳定的资金,规定寿险企业实现资产和期限上的匹配,用于长期投资,而我国的保险企业不管来源期限长短，基本上用于短期投资上。从而大大限制了保险企业的投资收益率。
六、社会调查
１、走访任意一家当地的保险企业或保险企业的推销人员,调查目前保险营销过程的重要困难,并据此撰写一篇不少于6０0字的调查汇报。（15分）
1、国民的保险意识不强,伴随保险业的发展，我国人民的保险意识较此前有所增强,不过仍有待深入提高，由于我国的保险业要得到深入的发展,提高国民的保险意识是非常重要的一种条件。
2、我国经济总体水平不高，人民的收入偏低。保险业要发展，国民收入水平的提高时首要条件。
３、我国保险险种有限,我国保险企业应根据市场的实际需求,开发对应的险种。
４、保险制度有待深入完善。伴随保险业的发展,我国的保险制度也应深入发展,在实际操作中,应当让保险当事人在处理事情时,有法可依，以减少保险纠纷。
2、结合自己已经购置的保险(如车险、寿险)，电话征询一次您所上保险的保险企业,记录下征询与答复的内容,并评价保险企业的售后服务态度。(1５分）
事情简介：?秦是我们企业的一线员工，前很快辞职到平安保险企业当业务员。平时她跟我打球，她向我推介平安保险的万能险种。历来不信任保险的我，向她提出了某些问题。她由于不熟悉，便说要回去跟做经理的她的妹妹(