项目七智慧银行金融科技基础
认识科技创新下的银行业01任务一项目七智慧银行
历次科技革命不仅催生了新的产业形态和商业模式，而且有效降低了交易成本、提升了运营效率，银行业在一次次科技革命的冲击下不断改革创新。从复式记账法的发展到现代中央银行和支付系统的建立，再到引入复杂的金融产品，科技在银行业的应用呈现出加速化趋势。科技对银行业发展的推动和变革可以划分为金融IT阶段，互联网金融阶段以及金融科技阶段三个阶段。银行业中的科技创新历史银行业的科技创新历史与新型银行1
金融IT阶段20世纪四五十年代以电子计算机的广泛使用为核心，银行在这一阶段主要通过IT软硬件来实现内部办公和业务的电子化，用以优化业务流程、提升业务效率以及降低运营成本。ATM、POS机、支付系统等是这一阶段的代表产品。与此同时，信息的采集、处理和传输在计算机时代更加快速高效，使得银行从单纯经营存款、贷款和汇款业务的金融机构，转向信息的提供、服务和管理者。银行业的科技创新历史与新型银行1
互联网金融阶段2008年以后移动互联网、数字设备构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式。直销银行模式的核心是依托银行电子账户体系和独立的APP应用，将银行业务和服务进行互联网线上化。用户可以通过直销银行在线完成客户信息注册，开立Ⅱ、Ⅲ类账户和投资理财等金融服务。然而，这种创新模式与手机银行和网上银行的业务重合度较高，差异化优势并不明显，且摆脱不了严监管，无法切入更多的长尾人群。直销银行互联网银行互联网银行主要指民营银行中以纯互联网的形式运营的银行。自2014年原银监会批准第一批民营银行以来，截至2023年底，我国共有19家民营银行获批。在获批成立的民营银行中，有部分银行选择以纯互联网的形式运营，典型的代表有微众银行、网商银行和四川新网银行。传统银行的纯线上银行,并非独立的银行互联网银行≠网上银行银行业的科技创新历史与新型银行1
金融科技阶段2016年被称为金融科技元年，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新一代信息技术社会生产生活方式的颠覆性变革，驱动数据资源指数级增长和裂变式衍生，金融科技的主要技术及应用得到了前所未有的关注和高速发展。在数字技术的推动下，金融和科技的边界日益模糊。银行业竞争格局发生巨大改变，传统商业银行面临同业竞争和跨界竞争的双重压力，从而对新型组织形态进行探索，智慧银行得到了深入的实践与发展，还出现了包括虚拟银行、开放银行等新的发展模式。银行业的科技创新历史与新型银行1
智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。通过5G、物联网、人工智能、大数据、生物识别等技术提高网点服务的智能化水平；通过各种智能设备与客户进行智能交互，例如，智能机器人、远程柜员机（VTM)、移动智能柜员机（MIT)等；兼顾服务成本的同时为用户提供高质量的互动沉浸式创新金融服务体验。智慧网点01银行拓宽支付服务场景和保障支付安全，让银行支付服务的触角延伸到生活中的方方面面，逐渐形成完整的支付生态，从而大幅提高服务的便利性、高效性与安全性。支付服务02智能风控利用了更多维度的信息，并通过算法、模型和规则避免了人工主观性的影响，从而能够得到更为精确的结果。智能风控03人工智能将财富管理模式带人由客户需求驱动并通过财富管理平台进行资产配置的新时代，成为银行转型的重要推进器，为此银行纷纷推出智能财富管理产品。缺陷：智能财富管理更像是理财产品的智能营销和一键购买，而非真正具有投资决策分析能力的智能投顾。智能财富管理04银行业的科技创新历史与新型银行1
虚拟银行中国香港已批复八家虚拟银行，分别是IVIBANK、众安银行、MOXBANK、汇立银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行、天星银行和富融银行。众安银行是香港第一家虚拟银行虚拟银行基于高速移动网络、利用视频等增强现实技术支持，模拟面对面、场景化的服务体验，实现银行网点向低成本、高效率、轻型化转型。银行业的科技创新历史与新型银行1
背景对比服务对比香港虚拟银行对比银行业的科技创新历史与新型银行1
低运营成本带来价格优势；发展普惠金融的有力手段。虚拟银行优势门槛低、开户流程简单24小时接通传统银行服务完善优惠活动多银行业的科技创新历史与新型银行1
银行开放API是一个“出口”和“进口”的过程银行“出口”是数据、流程和算法等，既有风险也有机遇。例如，银行可以借此提供新的产品和服务，还可以改善客户体验、增加新的收入来源和参与到一个更大的互利的生态中。从“进口”的角度看，银行将产品和服务开放给第三方，其实也是在扩展它的业务范围，提供超越传统银行的服务，增加非银