第三方支付流程图
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目录
02
用户发起支付阶段
01
支付流程概述
03
支付渠道处理阶段
04
银行清算与结算阶段
05
安全风控体系架构
06
应用场景扩展
支付流程概述
01
第三方支付定义与特征
01
第三方支付定义
非金融机构作为支付中介，通过互联网技术实现支付服务。
02
第三方支付特征
独立性、便捷性、安全性、扩展性强。
核心参与方角色解析
购买商品或服务的个人或单位。
消费者
提供商品或服务的个人或企业。
商家
提供支付服务的机构，如支付宝、微信支付等。
第三方支付平台
为消费者和商家提供资金结算和存储服务。
银行
交易链路基础模型
交易链路基础模型
消费者向商家发起支付请求
第三方支付平台处理支付请求
商家确认并请求支付
资金结算与划转
消费者选择商品或服务后，向商家发起支付请求。
商家确认订单信息，向第三方支付平台发起支付请求。
第三方支付平台确认支付请求，进行支付处理。
第三方支付平台将资金结算给商家，同时将资金划转到商家的银行账户。
用户发起支付阶段
02
支付方式选择逻辑
支付方式分类
根据用户需求和支付场景，将支付方式分为银行卡支付、余额支付、第三方支付等多种方式。
支付方式选择
支付方式优先级
用户在支付页面选择支付方式，系统自动判断账户余额是否充足，若不足则提示用户充值或选择其他支付方式。
根据用户历史支付记录、支付金额等因素，智能推荐支付方式，提高支付成功率。
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3
支付请求提交路径
后台处理
用户在支付页面确认支付信息无误后，点击支付按钮，前端将支付请求加密后提交到服务器。
支付网关
前端提交
服务器接收到支付请求后，进行验证和解析，将支付请求转发到支付网关进行处理。
支付网关是连接用户和支付机构的桥梁，负责接收和处理支付请求，并将支付结果返回给服务器。
根据支付金额和用户安全等级，采用不同的身份验证方式，如短信验证、密码验证、指纹识别等。
用户身份验证机制
身份验证方式
用户在支付页面输入验证信息，系统自动验证用户身份，验证通过后才能进行支付操作。
验证流程
若验证失败，系统会根据用户输入的信息进行智能分析，给出相应的错误提示，并引导用户重新进行验证。
验证失败处理
支付渠道处理阶段
03
支付通道智能选择
根据交易金额大小选择支付通道
小额交易优先使用成本较低的支付通道，大额交易则优先使用更安全稳定的支付通道。
01
分析用户历史支付数据，选择用户常用的支付通道，提高支付成功率。
02
根据支付通道可用性选择支付通道
实时监测支付通道的可用性，选择可用支付通道，避免支付失败。
03
根据用户支付习惯选择支付通道
交易路由策略配置
路由策略制定
根据交易类型、交易金额、用户等级等因素制定不同的交易路由策略，确保交易快速、准确处理。
01
路由规则设置
设置交易路由规则，包括交易优先级、负载均衡、备份路由等，确保交易路径的合理性和可靠性。
02
路由监控与维护
实时监控交易路由情况，及时调整路由策略，解决交易异常情况。
03
建立风险规则库，识别交易中的异常行为，如恶意套现、欺诈等。
风险规则识别
根据风险规则，设置异常交易拦截规则，包括拦截条件、拦截方式、拦截后的处理方式等。
拦截规则设置
实时监控交易风险情况，及时报告异常交易，并采取相应的处理措施。
风险监控与报告
异常交易拦截规则
银行清算与结算阶段
04
资金清算执行流程
第三方支付机构划转备付金
第三方支付机构将交易资金从自身账户划转到银行备付金账户。
银行进行资金清算
第三方支付机构更新账户余额
银行根据支付指令，对交易资金进行清算，并将清算结果反馈给第三方支付机构。
根据银行的清算结果，第三方支付机构更新用户账户余额。
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实时/定时结算模式
实时结算
每笔交易实时处理，资金实时清算，实时到账。
01
定时结算
按日、周、月等固定时间周期进行结算，批量处理交易资金。
02
对账差错处理机制
对账文件生成
第三方支付机构和银行各自生成对账文件，包含交易明细、结算金额等信息。
01
对账文件交换
双方通过安全渠道进行对账文件交换。
02
差错处理
对账文件不一致时，双方根据差错处理流程进行差错处理，确保资金安全。
03
安全风控体系架构
05
根据用户信息、历史交易记录等多维度对用户进行风险评估，设定不同的安全等级，并采取相应的风险控制措施。
交易风险分层防控
账户安全
在交易过程中实施风险监控，包括交易额度、交易频率、交易地点等，确保交易的真实性和合法性。
交易安全
对商户进行严格的资质审核和风险评估，确保商户的合法性和诚信度，降低欺诈风险。
商户安全
数据加密传输标准
敏感信息保护
采用SSL/TLS协议进行数据传输加密，确保数据在传输过程中不被截获或篡改。
数据访问控制