ⅩⅩ区农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程
为了提高信贷服务水平，减少贷款门槛,简化贷款手续,规范业务操作,根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》和《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实行细则》，特制定本操作流程。
一、农户申请，普查遴选客户
辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评估申请书》,包村客户经理(信贷人员，下同)按农户小额信用贷款基本条件和规定,从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。
操作要点：
包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件,在农村信用社信贷管理系统进行查询,查看申请人与否为本辖区社员，与否为该户户主,与否具有完全民事行为能力、户主和家庭组员在农村信用社有无冒名或跨区贷款,原有贷款与否按期偿还，与否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档，核算资信状况
通过遴选，对符合贷款条件的农户,包村客户经理根据《农户信用等级评估申请书》进村入户调查，核算农户基本状况。调查内容包括：
１、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联络方式、家庭人口、入股信息等;
2、家庭组员信息。即配偶及家庭组员信息;
3、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况;
４、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作状况；
5、信用社规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。包村客户经理调查结束后，将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统,系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和有关要素产生对应的信用等级，客户经理根据系统提醒的评级成果，提出授信额度提议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评估小组批量评级授信登记表》,提交资信评估小组评估。
操作要点：
客户经理必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责,严禁将资信调查工作交由村组干部直接代办。《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统,做到录入资料真实、完整，保证系记录算农户信用分值精确。客户经理在平时资信调查时,要做到与各项工作统筹兼顾，即与农村信用社平常业务宣传、贷款查对、收贷收息、不良贷款清收、飞天卡发行、存款和股金预约等工作紧密结合。
三、评级授信，实行公告制度
各信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评估小组会议，先由包村客户经理对资信调查状况、信贷管理系统信用评分状况、拟授信额度等提议向参会人员反馈,再由参会人员对其调查状况进行讨论、补充和完善,并按照各社确定的农户信用等级评估原则,对被调查农户进行逐户表决,核定农户的信用等级和最高授信额度，对表决通过的农户，客户经理及时将评级授信信息维护到信贷管理系统,打印出《甘肃省农村信用社信顾客评级授信公告表》进行公告。
操作要点：
（一)信用评级实行会议票决制
各信用社应以村为单位成立农户资信评估小组，由信用社主任、包村客户经理、村干部和村民代表等５-７人构成，信用社主任担任资信评估小组组长，负责所在村农户信用等级的评估工作。资信评估小组必须有三分之二(含）以上组员出席方为有效，小组组员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二(含）以上与会人员同意的方可通过，其中信用社主任、包村客户经理必须参与会议。否则,评级结论无效。
(二)严格等级评估范围
在资信评估中下列农户不得列入信用等级评估范围：
(1）道德品质差,有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的;
(2)信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故),非主观意愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的;
(3）户主和家庭组员有冒名或跨区贷款的；
(4)社会债务大、清偿能力差的;
（5)服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的；
(６)长期外出或举家外迁人员。
(三）信用评级采用定性与定量相结合
农户资信评估等级分为五个档次,详细等级详见《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实行细则》。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的重要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评估指标体系。
定性指标：包括农户道德品质、经营能力、合作状况；
定量指标：包括农户基本状况、信用状况、偿债能力。
(四）实行客户经理负责制
包村客户经理作为贷款评级授信的第一负责人，对自己维护的客户在评级过程中起主导作用,并对评级成果的真实性和精确性负全责，对评估成果有异议的，可提出合法理由行使“一票否决权”，但未经评估小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。
（五）因地制宜核定授信额度
各信用社结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及农村信用社经营规模,综合确