第六章你不理财，财不理你

巴菲特说：“一个人一生能积累多少财富，不取决于他的赚钱能力，而取决于他的投资理财能力。”也就是说，真正的理财是管理自己的财务与债务，通过自律，让自己的财富更有效率。一句“别人恐惧的时候，就是我贪婪的时候”也体现了巴菲特对投资“恰到好处”的把握，证明了我们最大的财富是我们自己，真正的理财是将90%的时间用来学习。理财就是为了让我们在年轻时该如何正确取舍。本章导读

1理财的概念2理财目的与计划3理财途径目录CONTENTS理财方法与误区4

理财的概念一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，包含以下几方面含义：1.理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。2.理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。第一节一、什么是理财

理财的概念个人理财范围是指个人家庭从出生到死亡的长期过程中，有关经济运行、财务资源配置的一切事项。主要包括以下几个方面。（一）赚钱——收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入。工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知，理财的范围比赚钱与投资都要广。（1）工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。（2）理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利所得等。（二）用钱——支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。（1）生活支出：包括衣、食、住、行、娱乐、医疗等家庭开销。（2）理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。第一节二、理财的范围

理财的概念（三）存钱——资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。（1）紧急预备金：保留一笔现金以备失业或不时之需。（2）投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。（3）置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。第一节二、理财的范围

理财的概念（四）借钱——负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。（1）消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。（2）投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。（3）自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。（五）省钱——节税在现代社会中，不是所有的收入都可以用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产转移要缴赠与税或遗产税，因此,在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产转移规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人来说，更成为其理财首要考虑的问题。（1）所得税节税规划。（2）财产税节税规划。（3）财产转移节税规划（该项目前境外较多采用）。第一节二、理财的范围

理财的概念（六）护钱——保险与信托护钱的重点在风险管理，是指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益弥补缺口，降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或家族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。（1）人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。（2）产物保险：火险、责任险。（3）信托。第一节二、理财的范围

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理财目的与计划（一）更有安全感大部分人肯定会说，理财无非就是为了钱，为了更多的钱，这个说法不准确。其实，理财的真正目的是为了生活美满、为了安全感、让生活更有目标。理财真正的目的是让我们活得有保障，有安全感。只要是正常人都会希望自己和家人的生活比较富足，然后能一直这样下