基于特征生成与历史记录融合的信贷风险评估模型构建与实证

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代金融体系中，信贷业务是金融机构的核心业务之一，而信贷风险评估则是信贷业务的关键环节，其重要性不言而喻。信贷风险，即借款人未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，导致金融机构遭受损失的可能性，贯穿于整个信贷活动过程。金融机构在进行信贷决策时，若无法准确评估信贷风险，可能会将资金贷给信用不佳或还款能力不足的借款人，从而导致不良贷款增加，资产质量下降，甚至可能引发系统性金融风险，对金融市场的稳定和经济的健康发展造成严重威胁。

近年来，随着全球经济的快速发展和金融市场的日益复杂，信贷业务规模不断扩大，信贷产品