甘肃金融
GANSUFINANCE
【基金项目】甘肃省基础研究计划—软科学项目“数字金融赋能甘肃省民营经济高质量发展研究”（22JR4ZA075）；兰州财经大学科研
重点项目“金融科技赋能甘肃乡村产业发展的效率研究”（Lzufe2021B-001）。
农村养老金融的现状、问题与对策
◎柴用栋闫紫娟
【内容简介】随着我国人口老龄化进程的加速，农村地区老年群体的养老保障问题日益凸显，农村养
老金融体系也面临着诸多挑战。文章首先分析了我国农村老龄化及农村养老金融的内涵与现状，详细探讨
了农村养老金融在政策完善、需求上升等方面的进展以及养老金收支存在失衡、个人养老储蓄仍然不足、
农村金融知识普及率不高与养老金融服务供给短缺的问题，针对这些问题提出了深化基本养老金保值增值
策略、拓宽商业养老金融在农村的覆盖面、全面提升农村老年人金融素养及创新养老金融产品与服务模式
等相关对策建议。
【关键词】农村养老金融；人口老龄化；养老金融产品
2023年10月底召开的中央金融工作会议，养老金融被首次
引言正式提出，也是首次被列入国家金融的重点工作。养老金融是涵
盖了从个人财富积累到养老产业支持等多方面的综合概念，它通
我国从2000年开始，65岁及以上的人口数占全国总人口的过金融手段推动养老资产的积累，促进养老产业的发展，从而为
比重达到了7%，意味着我国正式步入老龄化社会。此后人口老应对老龄化挑战提供了有力的金融支持（张禹，2024）。具体而
龄化速度不断加快，截至2023年末，65岁及以上人口占全国总言，养老金融主要是通过金融工具的嵌入来解决人口老龄化背景
人口的15.4%。联合国《世界人口展望2022》中的人口预测结果下老年人养老的难题，其核心是金融机构针对多样化、多层次的
也显示，中国老年抚养比将由2022年的28.92%上升至2050年的养老需求而提供的一系列金融服务的总和，主要分为养老金金
78.02%，这表明到2050年时，10个劳动年龄人口需要抚养近8个融、养老产业金融以及养老服务金融（朱万权和张学洪，2024）。
老年人，我国的养老负担不断加重，养老金体系压力逐步增大。（二）农村养老及金融服务现状
其中我国农村地区老年群体缺乏的养老保障问题更值得关注。因1.农村老龄化程度持续加深。全国第七次人口普查数据显
此，利用金融工具提高农村老年人收入保障是适应传统养老模式示，我国农村老龄化水平明显高于城镇，农村65岁及以上老年
转变、满足日益增长养老需求的必由之路。人口占农村总人口的比重为17.72%，比城镇65周岁及以上老年
人口占城镇总人口的比重高出6.61个百分点。图1为近十年来我
农村养老金融的内涵及现状国城乡65岁及以上人口占比情况，可以看出农村老龄化水平持
续扩大且高于城镇水平。因此解决养老问题最艰巨、最繁重的任
（一）养老金融的内涵务仍然在农村。
作者简介：柴用栋，兰州财经大学金融学院副教授、硕士生导师；闫紫娟，兰州财经大学金融学院硕士研究生。
72/2024年第10期
AGINGFINANCE养老金融
老年人的养老保障水平，促进农村养老服
务体系的完善。