养老
金融PensionFinance
我国商业银行养老金融服务
“适老化”发展困局与优化策略
董佳慧/文
摘要：本文以商业银行养老金融服务的发展为脉络，对国内商业银行养老金融产品服务细节进行深入部
析，全面梳理了我国商业银行在发展养老金融服务方面的优势与劣势。最后，围绕着“适老化”的核心要求，
提出相应的优化思路和几点建议
关键词：商业银行：养老金融服务；适老化
引言特点在于金融。养老金融服务是养老金制度外的非制度安排，
是为满足大众的养老需求，金融机构围绕着理财、投资、消
国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60岁
及以上的老年人口数量高达29,697万人，占总人口的费等方面的需求提供金融产品和服务的市场化金融活动，即
21.1%，65岁及以上的老年人口数量达21,676万人，占总
金融业和养老服务业的有机融合。这些产品和服务包括老年
人口数量的15.4%。我国是世界上老年人口最多的国家，金、长期保险、财富管理、投资规划等，以补充养老需求群
因此养老体系的建设完善是我国社会发展中重要的一环。体在退休后的生活保障和医疗保障等方面的不足。
“十四五”时期，我国制定了新的目标，要求推动构建和养老金融服务的特点除了基础的普惠性、营利性及稳
完善普惠型、多样化的养老服务体系，不断满足老年人日健性之外，更该具有“适老”性。适老性是指其产品和服
益增长的多层次养老需求。我国目前虽已建立相对成熟的务应当符合老年人的特殊需求和偏好，注重老年人的财务
养老金制度，但面对日益增加的老年群体基数和社会老年安全和保障，提供适合老年人风险承受能力和投资需求的
群体的多样化，仍难以实现充分的养老补充。商业银行作金融产品和服务，如养老保险、养老理财、养老顾问等。
为我国金融体系中重要的一环，在养老金融服务的发展建同时，应当注重老年人的情感需求和精神文化生活，提供
设上，更应该具有人文关怀，注重产品服务本身的“适老性”。相应的金融产品和服务，如老年人旅游、健康保健等方面
的金融服务。
养老金融服务概述
根据莫迪利安尼（FrancoModigliani）在20世纪50
我国商业银行养老金融服务实践解析
年代提出的生命周期理论，将人的一生分为三个时期，养总的来看，我国商业银行养老金融的发展历程经历了
老金融服务主要针对中年时期的理性储蓄和晚年时期的储从初期参与到逐渐成熟的过程。随着人口老龄化问题的加
蓄消耗，大致可分为“养老财富积累”和“养老财富消耗”剧，商业银行在养老金融领域的作用将越来越大。我国商
两个部分。“养老财富积累”主要指商业银行等金融机构业银行经过几十年的发展，已经积累了大量的金融服务经
为用户提供的如个人养老金、商业养老保险、银行理财产验，聚集了大量的金融人才，其广泛的客户资源、丰富的
品等一系列产品和业务；“养老财富消耗”主要指老年人管理经验和政策优势、充足的线下渠道网点在发展养老金
想追求更舒适安逸的生活水平，则银行可开发并提供如反融业务方面有着得天独厚的优势。
向住房抵押贷款等相应业务。（一）参与第一支柱基本养老基金托管
人口老龄化加深背景下，我国的养老金融服务是为有养从第一支柱体系来看，社会保障基金作为社会养老保
老需求的群体提供的全方面金融式服务，其核心在于服务，障体系的重要组成部分，其政策意义十分重大。从1991
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年至2004年，我国的养老保险在全国范围内进行了一系来管理银行的养老金融服务。
列的试点，商