问题探讨
我国农村养老金融发展的多元路径探索
□□刘赛楠刘赛楠
摘要：2023年中央金融工作会议中“养老金融”首次被正式提出，也是首次被列入国家金融的重点
工作。随着人口老龄化的日益加剧，农村养老问题愈发凸显，金融作为一种媒介，可以为缓解农村养老
问题和满足养老需求提供工具和服务，因此研究农村养老金融具有现实意义。本文则是通过拆解农村养
老金融的概念、深入探析其发展困境，继而从案例中探索总结出基于“养老金金融、养老服务金融和养
老产业金融”的几条发展路径，为农村养老金融的发展提供一些思考。
关键词：农村养老养老金融发展路径
老金融研究的内核，包括养老化金融服务和财富管理规划，
一、引言
金制度安排和养老金资产管从而使农村居民的养老需求得
我国60岁及以上人口截至理。养老金制度安排是旨在保到进一步的满足，而不仅限于
2022年底约占全国人口的20%，障老年人基本生活的国家层面养老金的保障。养老产业金融
人口老龄化的加剧使得养老问的社会保障制度，农村居民缴则是对养老产业及相关产业进
题日益凸显。而农村地区相比纳个人和政府补贴的保费，以行投融资支持的金融活动，旨
于城市而言，老年人人口占比获取基本的养老金待遇，即在解决养老产业资金需求和资
更大、养老保障更为缺乏、养“新农保”。而在此过程中积累本供给的问题（见图1）。
老服务需求更多样化、养老建的养老金资产可通过市场化资本文以养老金融概念解读为
设发展更为滞后、养老供给更产管理和投资运营，实现保值基础，通过对农村养老金融的
为不足。加之我国农村的金融增值。养老服务金融是指通过发展困境和相关案例的归纳总
发展缺乏建设性、普惠性金融金融机构研发的养老金融产品结，分析探索得出农村养老金
服务还有待提升、金融工具与和工具，为养老群体提供专业融发展的几条路径，为我国农
金融产品创新不足，因此农村
养老金融的发展存在诸多瓶颈
与困难，探索其发展路径任重
而道远，理应受到进一步的关
注。
董克用教授等人于2016年
首先提出了养老金融包括养老
金金融、养老服务金融、养老
产业金融的三分法，并逐渐成
为各界共识。养老金金融是养
图1养老金融概念的划分
26当代农村财经2024年第4期
问题探讨
村养老金融的发展提供可行性间适配度的缺乏会遏制养老服村养老产业融资不易，即使有
建议，从而推动农村养老和养务金融的发展；二是金融机构国家财政支持，也很难得到资
老金融双线发展。适老化服务在“专业化、智能本市场的青睐。另外养老产业
化、多元化、优质化”方面体市场不规范，银行对养老产业
二、我国农村养老金融
现不足；三是农村范围内金融进行投融资业务操作时面临审
的发展困境
人才缺乏，未打造研究养老金批程序繁琐、外部监管约束、
（一）农村养老金金融增值融相关问题的专业强、高素质相关金融产品无法满足企业需
空间受限的人才队伍；四是养老服务金求等问题，因此养老企业很难
虽然在国家的大力推行下，融的风险监控机制尚未成熟，在投融资支持下得到进一步发
农村地区新农保的落实情况较农村居民面临使用养老金融产展，我国对于农村养老产业的
好，但是农村居民个人缴纳养品的高风险问题，不利于农村投融资支持效果不佳。
老金的金额很低，主要依赖政养老服务金融产品发展创新。
三、案例分析
府的基础养老金，而这部分国在需求方面，农村居民整体
家补贴额与地区经济发展水平养老金融素质不高。一是对养