特别关注
构建养老金融服务大生态
助力三支柱高质量发展
?王海峰
党的二十大报告指出要“推动健期持有且不被短期市场波动所影响。
培育长期投资理念
全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、
扎实助力共同富裕坚持客户需求导向
安全规范、可持续的多层次社会保障
夯实养老财富储备
体系”。近年来，在人社部等有关部发展个人养老金是固化养老储蓄
门的积极推动下，我国社会保障体系习惯、培育长期投资理念的有效手段。个人养老金“账户+产品”的制
逐步完善，保障水平不断提高，人民个人养老金长期封闭运行的特征以及度设计，使个人享有了充分的自主投
群众更有获得感、幸福感、安全感。长期投资所带来的复利效应，有利于资选择权。不同于第一、二支柱养老
2022年11月，人社部等五部门联合推动居民适应长期投资回报的模式，金，个人养老金业务需面向海量的个人
印发《个人养老金实施办法》，多层次、真正以养老为目标制定更长远的财富客户，如何契合不同客户群体的细分需
多支柱的养老保险体系制度框架正式管理规划。从实践来看，我国个人养求，提供适合其风险偏好和收益目标的
建立。个人养老金制度落地开局良好，老金市场刚刚起步，市场中真正具备产品，并最终获得稳健的长期投资回报，
人社部数据显示，截至2022年底已有长期投资能力的参与者还相对较少，是养老金融机构面临的关键挑战。
1954万人开设了个人养老金账户，总个人养老金的长期投资理念需要比较持续丰富产品供给，满足个性多
缴费金额142亿元。长的时间去建立。样需求。由于不同收入层次、不同年
发展个人养老金有利于通过提高在国内居民财富管理意识逐渐龄阶段的个人对于养老金投资有着差
全社会的养老财富积累水平，有效应觉醒但金融知识储备尚不丰富的背景异化的需求，只有关注不同客户群体
对未来的长寿风险。养老金融如何助下，养老金融机构有责任也有义务做的养老需求，不断创新设计符合养老
力三支柱高质量发展，已成为增进民好个人养老金的宣传和推广，包括更金风险收益特征的金融产品，才能吸
生福祉、提高人民生活品质的重要课好地帮助老百姓真正理解个人养老金引更多类型的客群主动成为个人养老
题。从养老金融机构的视角，建议可的意义和作用，结合自己的年龄阶段金制度的参与者。
从育理念、优服务、建生态三个方面清晰设置风险偏好，从全生命周期的个人养老金配套政策全面出台后，
持续发力。视角制定养老财富规划目标，做到长可供选择的个人养老金产品日益丰富，
34中国人力资源社会保障??2023年第4期
特别关注
储蓄、理财、保险、基金等产品逐步通交互中随时把握客户的需求变化，层次养老保险制度长期稳健发展。
面世。未来，一方面可针对现有个人帮助其更好地适应长期投资回报模聚合康养资源，产融结合提供综
养老金产品，对投资期限、流动性、式。可充分运用金融科技手段持续提合服务。在康养资源方面，当前综合
风险保障、投资策略等做更多创新设高管理效率，精准刻画三支柱养老金保险金融