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基于三支柱的养老金融产品适老化设计

①

何小欢张健明

:“”，

摘要人口老龄化和三支柱养老体系催生养老金融产品金融市场上的三大金融机构在经营过程中出现养老金融

、。“”

产品周期性安全性与收益性难以同步的矛盾本文分析我国养老金融产品制约瓶颈并结合国外经验提出产品三步走的

设计思路。

:

关键词养老金融产品适老化第三支柱养老体系

()

新时代背景下养老金融产品的设计既是金融问二三支柱养老体系为养老产品适老化设计提

，。

题同时也是社会保障问题如何在市场中运用金供契机

融的力量设计适老化产品，激发老年群体的购买欲我国于1991年首次提出要构建多层次养老保障

，，，、

望从而实现资产的保值增值是我国应对人口老体系自此形成了第一支柱占比过大第二支柱停

，、。

龄化提高老年群体生活质量进而完善三支柱养老滞不前第三支柱严重缺位的问题据人社部数据

。，2019，(

保障体系的关键国内目前发行的个人养老金融产显示截至年底我国第一支柱基础养老

，、、)6.3，70%;

品在政策支持信用系统产品结构等方面还存金资金约有万亿元占三支柱总比例超

，(/)1.8

在许多不足通过三支柱养老保障体系中个人账户第二支柱企业年金职业年金资金约有万亿

基本信息与主要金融产品供给方进行匹配，遵循元，占比约30%;第三支柱商业养老保险规模基本

“”，、“”。

三步走的原则针对老年群体生理心理需求实属于空白阶段

现养老产品与养老服务之间的有效衔接，确保交易在人口老龄化和三支柱比例严重失衡的背景下，

，。，

双方的公平公正有效解决信息不对称等问题各种各样的养老金融产品席卷金融市场养老金融产

品与传统金融产品有着明显的区别，在具有公益性属

、

一问题的提出

性的同时也具有私人产品的属性，与市场上其他理财

、，