金融观察
商业银行发展养老金融业务的对策探析
□??张玉华
摘要：当前，随着人口老龄化的快速演进，我国应对人口老龄化工作摆上了十分重要的议事日
程。应对人口老龄化的挑战，作为资金筹措和运用的金融系统，应该发挥金融的功能和作用，通过对
养老资金的归集、管理和使用，缓解养老资金的不足，促进养老产业健康发展，为应对人口老龄化贡
献力量。本文剖析了商业银行发展养老金融业务的重要意义，分析其发展现状及存在问题，提出相关
对策建议。
一、商业银行发展养老金融业务的重要意义融服务创新，适应养老服务产业发展需求，促进金
融市场发展和结构优化，最终实现商业银行自身转
（一）发展养老金融业务，是商业银行服务国家型发展与支持国家养老服务产业发展的“共赢”目
发展大局的需要。进入21世纪以来，我国人口老龄化标。
问题日益突出，已成为制约经济社会发展的突出问
题。为此，党中央、国务院高度重视，积极稳妥地调二、商业银行发展养老金融业务的现状及存在
整人口政策，制订应对人口老龄化规划，促进我国问题
经济社会健康协调发展。但是，应该看到，由于我国
人口老龄化具有发展迅速、人口基数较大等特点，我国养老金融业务发展起步较迟，商业银行在
一方面传统的“养儿防老”养老模式已经不相适应，养老金融业务发展上存在一些差距和问题，主要表
另一方面，庞大的养老资金全部由政府提供也不太现在以下几方面：
现实。从一些国家的做法看，解决人口老龄化问题，（一）商业银行对发展养老金融业务的重要性
一般采取三支柱模式，即由国家基本养老保险、单和紧迫性认识不足。主要表现在：一是对养老金融
位职业养老金、个人养老金三大支柱组成，克服过业务认识不足。认为养老金融业务只是一种标签，
度依赖第一支柱，而第二支柱、第三支柱发展不快在实际工作中仍然按照原有的思想观念和方式方
的问题。由此可见，通过发展养老金融业务，发挥法办事，“新瓶装旧酒”，没有将养老金融业务发展
商业银行在资金筹措和资金运用中的融通功能，对要求贯穿到业务经营中去。二是对养老金融业务不
于更好地解决人口老龄化问题，具有较大的积极作熟悉。对养老金融业务了解不多、研究不够，现有的
用。业务评价体制和操作流程无法适应养老金融业务
（二）发展养老金融业务，也是商业银行适应人发展的需要。三是对养老金融业务学习培训重视不
口增长规律的需要。当前，我国金融业发展面临着市够。商业银行除少数信贷部门人员对养老金融业务
场化、国际化、多元化的挑战，对传统金融服务方式进行了比较系统的学习外，大多数高级管理人员对
形成了较大冲击，迫使金融机构特别是商业银行必养老金融业务学习不够、理解不深；广大员工对养
须加快转型步伐。因此，发展养老金融业务对于商老金融业务仍然比较陌生，从而影响了养老金融业
业银行而言，既是开拓新市场的难得机遇，也是顺务的发展。
应市场发展、加快转型步伐的重要手段。经济增长（二）商业银行养老金融业务产品不多。养老金
与人口规模、结构紧密联系，只有顺应人口增长规融业务在我国目前尚处于起步期，各类养老金融服
律，才能更好地支持经济发展。人口老龄化趋势为务模式及相关金融产品种类相对单一，可供老年客
商业银行提供了发