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商业银行养老金融发展路径研究
林文佳
随着人口老龄化程度不断加深，养老金融备受关注，其于老年群体，而是贯穿于每个人的生命周期中，涉及多个
市场潜力巨大。商业银行作为我国养老金融的主要服务供年龄段的客群。发展养老金融业务，不仅可以服务老年客群，
应方，发展养老金融是其必经之路。本文对商业银行发展满足其晚年的金融服务需求，还能借助该项业务提早布局
养老金融的必要性进行了分析，并阐述了其在发展养老金中青年客户，增加客户黏性，完善业务体系，促进银行转
融过程中面临的挑战。本文结合商业银行在养老金融中面型发展，为银行带来新的经济增长点。
临的挑战及养老金融业务发展实际，对商业银行发展养老
二、斤
商业银行发展养老金融面临的挑战
金融业务提出了发展建议。
（一）商业银行养老金融业务缺乏战略引领，资源支持
一、商业银行发展养老金融的必要性与重要性不足
（一）发展养老金融是商业银行应承担的社会责任近年来，在各项政策的支持与引导下，部分商业银行或
理财子公司参与了个人养老金试点及养老理财产品试点，设
根据我国人口普查数据，2020年，中国的65岁及以
立了独立的养老金融业务部门。但商业银行养老金融业务的
上老年人口达到2亿人，占总人口的14.2%。据测算，预
计2025年将进人中度老龄化阶段，60岁及以上老年人口
发展战略尚不清晰和缺乏独立的资源支持，制约了养老金融
总量将突破3亿人，占比将超过20%。2035年左右，60岁
业务全面深人发展。【11一是对养老金融业务重视程度不够，
及以上老年人口将突破4亿人，在总人口中的占比将超过未制定清晰的战略指引。在大多数商业银行中，该业务尚未
30%，进人重度老龄化阶段。随着老龄人口的不断增多，对上升到战略高度，对于此类业务一般是挂靠在零售业务板块
于养老金融服务的需求也不断增加。为应对人口老龄化问中作为辅助业务来发展，业务模式零散化，碎片化，难成体
题，党和国家积极出台多项政策举措，引导及支持养老产系。二是缺乏独立专营的组织架构及资源支持。大部分银行
业发展。商业银行作为金融服务的主力军，积极发展养老未设立独立的养老金融业务部门，也缺乏独立的业务人才团
金融服务，是应承担的社会责任。队和资源投入。因在组织架构中缺乏专营部门，商业银行对
（二）养老金融业务发展潜力巨大于此项业务的支持略显不足，在人、财、物的支持方面都面
随着人口老龄化的程度的深人，我国的老龄人口增长较临着被其他业务侵蚀的风险。且该项业务存在配备人员不足、
快，养老市场规模巨大。叠加国家出台多项政策鼓励养老金人员兼职兼岗的问题，缺乏专岗、专业的人才队伍支持该业
融发展，未来的养老金融业务将是一片“蓝海”。国家出台务，难以对养老金融业务的发展形成有效支撑。
了多项政策及指导意见，积极支持和鼓励银行、保险机构依（二）养老金融产品与服务同质化严重
法合规发展养老金融业务。据测算，预计2035年左右，我大部分商业银行的养老金融服务仅停留基础金融服务的
国60岁及以上老年人口将超过4亿人，占总人口的30%以上。层面，产品同质化严重，缺乏创新性及针对性。养老金融
根据《中国养老产业发展白皮书》，预计到2030年，中国需求贯穿于人的全生命周期，在不同的年龄段，对于养老
养老市场规模将达到13万亿元。根据《中国养