2019年5期湖南行政学院学报（双月刊）No.…5,…2019
（总第119期）JOURNAL…OF…HUNAN…ADMINISTRATION…INSTITUTEGeneral…No.119
经济管理
我国老龄金融服务供需矛盾及化解对策
张素勤，吴迎蝶
（郑州航空工业管理学院经济学院，河南郑州450015）
摘要：目前我国人口老龄化问题比较严重、老龄化进程加速，比例逐年攀升的老年
人群不仅在消费心理和经济地位上较为特殊，在金融服务的选择和消费方面也有多样化
的需求。政府和金融机构采取相关措施，推进老龄金融产品发展，解决老龄金融服务供
需矛盾，对保障养老需求、提高老年人生活质量具有重要意义。
关键词：人口老龄化；老龄金融服务；商业养老保险
中图分类号：F8文献标志码：A文章编号：1009-3605(2019)05-0112-07
根据联合国1956年发布的《人口老龄化及其社会经济后果》显示，若一个国家或
地区出现65岁以上人口比例大于7%（或60岁以上人口占比大于10%）的现象，就可
以称其为人口老龄化；超过14%则为深度老龄化；超过20%则为超老龄化。我国1999
年已经进入老龄化社会，预测我国将在2050年前进入较深程度人口老龄化阶段。老龄
人群规模的不断增加，导致养老金融日益多样化的需求，为老龄金融服务带来了更大的
机遇和挑战。
一、我国人口老龄化现状
（一）老龄人口基数大，比重高
随着经济社会的快速发展，人们的生活水平得到了大幅度提升，医疗条件大为改
善，人口寿命的相对延长，加上人口出生率的下降，人口老龄化已经成为一种全球化现
象，是我国乃至全世界共同面临的重要社会问题。
我国自1999年步入老龄化社会以来，60岁、65岁以上人口在总人口中所占的比例
一直呈稳步上升趋势，尤其是65岁以上人口在2000-2014年的增速较其他年份更快。
虽然在2014-2016年此年龄段人口增速减缓，但人口数量一直稳步提升。依据国家统计
收稿日期：2019-06-18
作者简介：张素勤,女，河南内黄人，郑州航空工业管理学院经济学院教授，主要研究方向：经济学；吴
迎碟，女，河南镇平人，单位：郑州航空工业管理学院经济学院，主要研究方向：金融学。
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局2019年2月发布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2018年年底，我
国60岁以上老年人数量达到2.49亿人，占总人口的17.9%；65岁以上老年人数量达到1.67
亿人，占总人口的11.94%。
（二）人口老龄化发展速度快
2010年起，我国老年人口进入快速增长阶段。可以预期，2035年以后，65岁以上
人口增速更快，我国将会进入急速老龄化阶段。
2019年1月3日,中国社科院发布的《中国人口与劳动问题报告》表示，一直以来
的生育率低迷将会导致我国人口在2030年出现负增长，在20世纪50、60年代出生的
人也将在2030年进入老年，两种趋势的相互作用会使我国的人口老龄化问题进一步凸
显出来。预计在2031年，中国老年人数量的占比将会高于21%，并进入超老龄化社会。
2018年7月19日，全国老龄办常务副主任王建军在报告中讲道，预计在2050年前后，我
国老年人口数量将会达到4.87亿，约占我国总人口数量的34.9%，老年人口的数量和占
比都将达到峰值。
作为世界第一人口大国，我国老龄人口规模的持续增大将会激发中国老龄金融服务
市场的巨大潜力，也会对整个金融业未来的发展方向产生深远影响。
二、老龄人口的金融服务需求分析
（一）对商业养老保险的需求
根据2017年2月国务院印发的《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规
划的通知》显示，预计在2020年，我国80岁以上高龄老年人数量将会达到2900万人
左右，独居和空巢老人数量将会增加至1.18亿人左右。随着人口老龄化程度的加深和空
巢、独居、失独等高风险老年家庭数量的迅速增加，基本养老保障所能发挥的作用已经
无法完全迎合老年人的需求。因此，保险机构应切合实际地研发出一些适合我国社会现
状的、以养老保障为主的商业养老保险新产品，例如长期护理险和重大疾病险，以最大
程度的缓解老年人的生活压力