公共政策中国市场2016年第3期(总第870期)
以房养老问题探析
冯心怡
(首都经济贸易大学城市学院，北京100070)
[摘要]中国是老龄化人口大国，而中国现阶段家庭和工作压力巨大、消费水平增高，老年人养老的成本上涨，使养老在众
多社会问题中日渐突显出来。为了解决老龄化人口养老问题，由此出现了一种新形势，既“以房养老”。这种模式对于中国的养老
等社会问题以及经济发展和金融业、房地产业发展都具有重大意义。因此，文章从“以房养老”基本概念入手，深入分析存在的
问题。最后。针对问题提出相关的建议。
[关键词]以房养老；抵押贷款；金融机构；房屋价值评估；政府监管
D『o1]1n13939／i．enki．zgsc．2016．03．156
尊严的伤害。我国对于孝道、房子是安身立命之本等的传统观
1以房养老的概念及意义
念，严重束缚了以房养老模式在我国的发展进程。
1_1以房养老的概念2．2推行机构公信力不高
以房养老，就是针对老年人所拥有的房产资源，尤其是人国内推行以房养老模式还属于起步阶段，而参与其巾的大
们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制方多都是一些鲜为人知的机构，大多数老人无法将这么大一笔财
式以提前套现变现，使房产资源充分利用，同时使得老年人在产交予一个没有保障的机构。同时，也会有房产转移后自己的
晚年可以获得一笔长期、持续、稳定的现金收入。在我国，以老年生活得不到预期保障的担忧。并且，由于机构的公信力没
房养老的方式还处于初级不成熟阶段。随着老龄化社会的到来，有具体要求限制，市场上极有可能存在机构诈骗、贪污的情况，
“以房养老”的观点会逐渐被更多社会民众所接受。这不利于整个政策的推行，还可能会破坏这种市场环境。
1．2以房养老的意义2．3政策法规不完善
1l2_1保障养老问题“以房养老”需要一个公开、公正、公平的法制环境。
根据国家人口计生委预测结果显示，到2045年，我国60
我国的市场经济体系还不健全，行业发展还不成熟，政策法规
岁及以上老年人口将达到4亿多。而我国的家庭模式仍然主要
存在不完善的情况。例如，对金融机构违约的情况没有明确规
是独生子女家庭，赡养老人承担的经济压力比较大。同时，老
定，而且我国农村宅基地不允许抵押，因此“以房养老”如何
年人口数量庞大，国家的养老资源将会严重不足，财政支出紧
在农村中进行推广也存在相关的问题。老人在养老机构的花销
张。为了使老年人口的养老问题得到充分保障，增加养老资源，
账目透明化也没有得到明确的规定。
以房养老的实施变得相当迫切。
2．4房屋价值评估难以科学化
1．2．2增加就业机会、利于家庭关系的稳定和睦
由于房屋价值的评估存在各种问题，房地产的评估体系还
以房养老的方式得到社会的普遍推广和认同后，将会出现
不是很健全，管理的效率也比较低下，整体的评估水平不高。
更多的金融机构、中介机构、服务机构，从而会增多就业机会，