解构车险市场结构：洞察费率市场化改革的多维影响与发展路径

一、引言

1.1研究背景与动因

近年来，我国汽车产业蓬勃发展，汽车保有量持续攀升。中国汽车工业协会数据显示，截至2023年底，全国汽车保有量达4.35亿辆，较上年增加2400万辆。与之相伴，车险市场作为财产保险领域的关键组成部分，规模不断扩张，地位愈发重要。然而，当前我国车险市场结构呈现出一些显著特征，制约着行业的进一步发展。

从市场份额分布来看，车险市场集中度较高，人保财险、平安产险和太平洋产险长期占据市场主导地位，形成寡头垄断竞争格局。据统计，2023年这三家公司的车险保费收入合计占比超过60%，而其他众多中小财