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行为经济学视角下的保险人恶意违约规制研究

【摘要】

面对阻碍我国保险市场发展的保险人恶意违约问题，本文利用行为经济学分析了保险人不当理赔的原因，包括在预期理论和心理账户视角下，保险人选择恶意违约在我国现行法律下能够获得更大利润的主观心理激励，以及羊群效应视角下逐利的大环境迫使保险人通过要求一线理赔人员降低理赔率等方式提高利润的客观环境影响。为解决上述问题，本文提出可以参考美国的保险人恶意违约的惩罚性赔偿制度，将保险人恶意违约视为侵权行为而非单纯的合同违约行为。通过惩罚性赔偿的方式以实现补偿被保险人，警示保险人以及平衡双方权力地位的目的，进而解决我国保险“理赔难”的困境，并针对