我国商品房按揭法律风险与防范体系构建：基于多主体视角的深度剖析

一、引言

1.1研究背景与意义

自20世纪90年代初，按揭制度由香港传入中国大陆，在房地产市场深入改革和快速发展的浪潮中，商品房按揭迅速崛起，成为广大民众购置房产的主流方式。1997年，央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款比例限额是房价的70%，贷款年限最长为20年，这一政策为商品房按揭市场的发展奠定了基础。此后，相关政策不断调整与完善，推动着市场持续扩张。据统计数据显示，1997年房地产个人贷款余额不到200亿，到2022年三季度末，个人住房贷款余额达38.91万亿元，增长幅度令人瞩