商业银行个人住房抵押贷款：信用风险精准评估与经济资本优化配置研究

一、引言

1.1研究背景与动因

1.1.1房地产市场与住房抵押贷款发展态势

我国房地产市场自改革开放以来，经历了从无到有、从小到大的快速发展历程。其发展历程既是中国经济体制改革的缩影，也是中国经济社会发展的重要见证。1978-1990年是房地产市场的萌芽阶段，1980年国务院颁布相关条例，标志着中国土地使用制度改革的开始，同年邓公提出住房商品化设想，拉开住房制度改革序幕。北京市住房统建办公室率先挂牌成立北京市城市开发总公司，中国房地产开发集团也随后成立，开启了房地产综合开发与有组织发展阶段。1981年深圳开始商品