利率市场化下商业银行个人消费信贷定价的多维审视与策略重构

一、引言

1.1研究背景与动因

1.1.1个人消费信贷的市场规模扩张

近年来，随着我国经济的持续增长和居民生活水平的提高，个人消费信贷市场呈现出蓬勃发展的态势。居民消费观念逐渐从传统的储蓄型消费向信用型消费转变，对个人消费信贷的需求不断增加。根据中国人民银行发布的数据显示，我国商业银行个人消费信贷余额从2010年的不到7万亿元，激增至2023年的超过50万亿元，年复合增长率超过15%。在这一增长趋势中，住房贷款、汽车贷款等传统个人消费信贷业务依然占据主导地位，但教育贷款、旅游贷款、医疗贷款等新兴消费信贷业务的增长