第五章商业银行(shānɡyèyínxínɡ)贷款业务经营管理;第一节贷款业务(yèwù)概述;一、贷款(dàikuǎn)业务种类
;贷款;（一）按贷款的期限(qīxiàn)划分
;（二）按贷款的保障(bǎozhàng)程度划分;;（三）按贷款(dàikuǎn)的用途划分;（四）按贷款(dàikuǎn)质量划分;（五）按计息方式（利率约定(yuēdìng)）划分;（六）按照(ànzhào)贷款发放的自主程度划分
;（七）按偿还(chánghuán)方式分
;二、贷款(dàikuǎn)政策;（一）贷款政策(zhèngcè)的含义;（二）制定贷款(dàikuǎn)政策应考虑的因素
;（三）贷款政策(zhèngcè)的内容
;1.贷款(dàikuǎn)业务发展战略〓;2.贷款操作程序及权限(quánxiàn)界定〓
;审贷分离(fēnlí)：;分级(fēnjí)审批;3.贷款(dàikuǎn)的规模和结构〓;4.贷款(dàikuǎn)种类及地区
;5.贷款(dàikuǎn)的抵押与担保;6.贷款(dàikuǎn)定价
;7.贷款(dàikuǎn)档案管理政策
;8.贷款的日常(rìcháng)管理和催收制度〓;9.不良贷款的管理(guǎnlǐ)
;三、贷款(dàikuǎn)程序
;贷款(dàikuǎn)申请;第二节贷款(dàikuǎn)定价;一、贷款定价(dìngjià)原则
;利润(lìrùn)最大化原则;扩大(kuòdà)市场份额原则;保证贷款安全原则（风险(fēngxiǎn)防范原则）;维护银行形象(xíngxiàng)原则;二、贷款价格(jiàgé)的构成;1.贷款(dàikuǎn)利率;2.贷款(dàikuǎn)承诺费;3.补偿(bǔcháng)余额;4.隐含(yǐnhán)价格;三、贷款定价(dìngjià)应考虑的因素;资金(zījīn)成本;基准利率(jīzhǔnlìlǜ);贷款的风险(fēngxiǎn)程度;贷款(dàikuǎn)的费用;借款人的信用及与银行(yínháng)的关系;目标(mùbiāo)收益率
;贷款的供求(gōngqiú)状况
;预期(yùqī)的通货膨胀;贷款(dàikuǎn)定价;五、贷款(dàikuǎn)定价的具体方法
;（一）目标(mùbiāo)收益率定价法
;实训1:
某信贷主管人员对某一公司客户以12%的年利率发放一笔100万元的贷款(dàikuǎn)。借款人使用贷款(dàikuǎn)的资金成本率为10%，贷款(dàikuǎn)管理成本为2000元，已使用的资金净额占分配贷款(dàikuǎn)资金的8%，假定借款人使用的贷款(dàikuǎn)资金净额等于未归还的贷款(dàikuǎn)余额即100万元。运用上述定价公式得：
税前产权资本收益率＝（12%×1000000－10%×1000000－2000）/（8%×1000000）＝22.5%
即该笔贷款(dàikuǎn)的税前预期收益率为22.5%。将该收益率与银行的目标收益率相比较，若贷款(dàikuǎn)收益率低于目标收益率，该笔贷款(dàikuǎn)就需要重新定价。
;重新定价(dìngjià)的方法;实训2：P107
保留补偿存款余额的定价分析
这种方法是将借款人在银行保留补偿存款余额看作是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。在这种方法下，借款人补偿余额的不同，贷款实际利率也有所不同。
假定银行正在审查一笔1年期的100万元的流动资金贷款申请，并决定承诺这笔贷款，同时以承诺额的0.5%的比率一次性收取贷款承诺费。据预测，该借款人在这1年中贷款的平均使用(shǐyòng)额度为80万元，年存款服务费为4000元，其债务的加权边际成本为7%，贷款的风险及管理费用为5000元，银行税前股东目标利润率为15%，贷款的资金来源中，股权与债务比为1：9，补偿余额的投资收益率为8%。
考察在不同的补偿余额水平下贷款利率的确定。;有两个方案A和B。方案A假定借款人保留在账户上的可用于投资的补偿性余额为10万元，方案B假定客户保留在账户上的补偿性存款余额为6万元。在方案A中，银行(yínháng)要弥补贷款各项成本并获得预期的目标利润除了收取贷款承诺费5000元和补偿性存款余额的投资收入8000元外，还需要收取贷款利息64000元，这样该笔贷款的利率应是8%；在方案B中，补偿性存款余额的投资收入为4800元，需要收取的贷款利息为67200元，这样该笔贷款的利率应是8.4%。这说明，在其他条件不变的情况下，补偿性存款余额从10万元下降到6万元，贷款利率相应地