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住房是民生之本，兼具消费属性与资产属性，在中国居民家庭财富配置中占据核

心地位。随着房地产市场发展和居民消费升级，住房需求持续释放，推动家庭住房负

债规模快速增长。住房负债作为一种合理的跨期资源配置工具，可通过缓解流动性约

束提升家庭福利，但过度负债也会带来家庭财务压力，引发家庭财务脆弱性。而金融

素养被认为是影响家庭金融决策的重要因素之一，会对家庭负债决策产生深刻影响。

因此，从金融素养的角度探究居民家庭