征信数据合规治理的中小企业赋能方案设计1
征信数据合规治理的中小企业赋能方案设计
摘要
随着数字经济时代的全面到来，征信数据已成为现代金融体系和社会信用体系的
核心要素。然而，中小企业在征信数据合规治理方面面临诸多挑战，包括技术能力不足、
专业人才匮乏、成本压力巨大等问题。本报告提出了一套系统化的征信数据合规治理赋
能方案，旨在通过技术创新、制度设计和生态协同，帮助中小企业有效应对日益严格的
监管要求，同时将合规成本转化为竞争优势。方案基于”技术+制度+生态”三位一体
的架构，融合了隐私计算、区块链、人工智能等前沿技术，构建了覆盖数据全生命周期
的合规治理体系。研究采用定性与定量相结合的方法，通过案例分析、模型构建和实证
验证，证明了方案在提升合规效率、降低运营成本、增强数据价值方面的显著效果。预
计该方案实施后，可使中小企业合规成本降低30%50%，数据利用效率提升40%以上，
为中小企业数字化转型和高质量发展提供有力支撑。
引言
1.1研究背景与意义
在数字经济时代，数据已成为与土地、劳动力、资本、技术并列的新型生产要素，
而征信数据作为反映经济主体信用状况的特殊数据资源，在金融风控、商业决策和社会
治理中发挥着不可替代的作用。根据中国人民银行发布的数据，截至2022年底，我国
征信系统收录自然人超过11亿，收录企业和其他组织近6000万户，日均查询量超过
600万次。征信数据的规范化应用不仅关系到金融市场的稳定运行，也直接影响着中小
企业的融资可得性和发展质量。
然而，与大型企业相比，中小企业在征信数据合规治理方面面临更为严峻的挑战。
一方面，中小企业普遍缺乏专业的数据治理团队和先进的技术工具，难以满足《个人信
息保护法》《数据安全法》《征信业管理条例》等法律法规的严格要求；另一方面，合规
成本已成为制约中小企业发展的重要负担，据中国中小企业协会调研显示，超过60%
的中小企业认为数据合规成本占其年度运营成本的5%以上。因此，设计一套适合中小
企业特点的征信数据合规治理赋能方案，具有重要的理论价值和现实意义。
1.2国内外研究现状
国外关于征信数据合规治理的研究起步较早，已形成较为成熟的理论体系和实践
模式。美国以《公平信用报告法案》(FCRA)为核心，建立了”政府监管+行业自律”的
双层治理体系；欧盟通过《通用数据保护条例》(GDPR)构建了严格的个人数据保护框
架，强调数据主体的权利保护；日本则采取”分业监管+集中协调”的模式，注重金融与
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征信的协同发展。在技术应用方面，欧美国家已广泛采用联邦学习、差分隐私等隐私计
算技术，在保护数据安全的前提下实现数据价值挖掘。
国内相关研究近年来发展迅速，但仍存在诸多不足。学术界主要围绕征信数据权属
界定、跨境流动、法律适用等问题展开讨论，如王某某(2021)提出了”数据三权分置”
的理论框架；李某某(2022)则从经济学角度分析了征信数据的外部性特征。实践层面，
大型征信机构已建立相对完善的合规体系，但针对中小企业的解决方案仍较为匮乏。现
有研究多侧重于法律解读或单一技术应用，缺乏系统化、可操作的赋能方案设计，这正
是本报告试图填补的研究空白。
1.3研究内容与方法
本报告以”赋能中小企业征信数据合规治理”为核心目标，研究内容主要包括五个方
面：一是分析中小企业征信数据合规的现状与痛点；二是构建适合中小企业的合规治理
理论框架；三是设计基于隐私计算的技术解决方案；四是制定分阶段、差异化的实施路
径；五是评估方案的经济效益和社会价值。研究采用”理论构建技术设计实证验证”的递
进式方法，具体包括文献分析法、案例研究法、模型构建法和专家咨询法。通过多学科
交叉研究，力求提出一套科学、实用、可推广的征信数据合规治理赋能方案。
征信数据合规治理的政策环境分析
2.1国家法律法规体系
我国已构建起较为完善的征信数据合规法律框架，形成了以《民法典》《网络安全
法》《数据安全法》《个人信息保护法》为基础，《征信业管理条例》《征信机构管理办
法》为专门规范，相关国家标准和行业标准为技术支撑的多层次体系。2021年11月实
施的《个人信息保护法》确立了”告知同意”的核心原则，要求处理个人信