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2025年长期护理保险精算设计试题及答案

一、概念辨析题（每题8分，共16分）

1.长期护理保险精算中，“失能状态转移概率矩阵”与“生命表死亡率”的核心差异是什么？请结合护理保险的持续性风险特征说明。

答案：失能状态转移概率矩阵与生命表死亡率的核心差异在于对“状态”的刻画维度和风险持续性的反映。生命表死亡率仅描述个体从“生存”向“死亡”的单向转移概率，是一维二元状态（生存/死亡）的风险度量；而失能状态转移概率矩阵需刻画“健康-轻度失能-中度失能-重度失能-死亡”等多维度状态的双向转移（如部分失能者可能康复），是多维动态状态的风险描述。长期护理保险的赔付依赖于被保险人在失能状态的持续时