研究报告

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数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应研究——基于CHFS数据的实证分析

一、引言

1.1研究背景

(1)随着中国人口老龄化趋势的加剧，家庭养老负担问题日益凸显。据国家统计局数据显示，截至2020年底，中国60岁及以上的老年人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，预计到2035年，中国老年人口将达到3.46亿，老龄化程度将进一步提高。这一背景下，家庭在养老保障方面的压力不断增大，传统的家庭养老模式面临着诸多挑战。尤其是在农村地区，由于社会保障体系相对薄弱，家庭养老负担更为沉重。

(2)为了应对日益严峻的养老问题，近年来，中国政府大力推进社会保障体系建设，不断完善养老保险、医疗保险、养老服务等方面的政策。数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，以其便捷性、低门槛、覆盖面广等特点，逐渐成为解决家庭养老负担的重要途径。例如，一些互联网金融平台推出的养老理财产品，为老年人提供了多元化的投资选择，帮助他们实现资产的保值增值。同时，数字普惠金融还能有效降低老年人的金融交易成本，提高其生活质量。

(3)然而，数字普惠金融在家庭养老负担减轻方面的作用仍需深入探讨。一方面，数字普惠金融的发展水平在不同地区存在较大差异，尤其是在农村地区，由于网络基础设施、金融素养等方面的限制，老年人接触和使用数字金融服务的比例较低。另一方面，数字普惠金融产品和服务的设计往往针对年轻群体，对老年人这一特殊群体的需求关注不足。因此，研究数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应，对于优化养老保障体系、促进社会和谐发展具有重要意义。

1.2研究意义

(1)本研究对于理论层面的意义在于丰富和拓展了数字普惠金融和家庭养老负担的相关理论研究。通过实证分析，可以揭示数字普惠金融在减轻家庭养老负担方面的作用机制，为金融理论的发展提供新的视角和实证依据。

(2)在实践层面，本研究的成果可以为政府制定相关政策提供参考。通过分析数字普惠金融对家庭养老负担的影响，有助于政府优化养老保障体系，推动金融科技创新，促进数字普惠金融在养老服务领域的应用，从而更好地满足老年人的金融需求。

(3)此外，本研究对于学术界和产业界都具有重要的启示作用。对于学术界而言，有助于推动金融学、老年学、社会学等学科的交叉研究；对于产业界而言，有助于金融机构和企业开发适合老年人需求的金融产品和服务，推动数字普惠金融市场的健康发展。

1.3研究方法与数据来源

(1)本研究采用定量研究方法，通过实证分析数字普惠金融对家庭养老负担的减负效应。在具体研究方法上，首先，基于CHFS（中国家庭金融调查）数据，构建计量经济模型，对家庭养老负担进行测量。CHFS数据是由北京大学国家发展研究院收集和发布的，其涵盖了广泛的金融经济变量，能够为本研究提供详实的数据支持。

(2)在模型构建过程中，采用多元线性回归模型来评估数字普惠金融对家庭养老负担的影响。考虑到家庭养老负担可能受到多种因素的影响，如家庭收入、子女数量、地区差异等，模型中纳入了这些控制变量。例如，根据世界银行数据，中国不同地区的老龄化程度差异明显，东部地区老龄化程度高于中西部地区，因此在模型中加入了地区虚拟变量。

(3)在数据处理方面，首先对CHFS数据进行清洗和筛选，剔除缺失值、异常值等，以确保数据的可靠性和准确性。此外，为消除数据量纲的影响，对部分变量进行了标准化处理。在实际案例分析中，例如，某地区通过引入数字普惠金融服务，帮助老年人提高了金融素养，使其能够更好地利用互联网金融平台进行理财，从而在一定程度上减轻了家庭的养老负担。这些案例为本研究的实证分析提供了生动具体的例证。

二、文献综述

2.1数字普惠金融概述

(1)数字普惠金融，即通过数字技术提供普惠金融服务，旨在让更多人，尤其是传统金融服务难以覆盖的群体，能够享受到便捷、高效、低成本的金融服务。根据中国银保监会发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2020年末，中国普惠金融覆盖面不断扩大，普惠型小微企业贷款余额达到10.3万亿元，同比增长21.1%，有力支持了实体经济发展。

(2)数字普惠金融的发展得益于移动互联网、大数据、云计算等技术的进步。以移动支付为例，根据中国人民银行的数据，截至2020年末，我国移动支付业务规模达到277.39万亿元，同比增长31.6%，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。以支付宝、微信支付等为代表的移动支付平台，不仅为消费者提供了便捷的支付方式，还通过金融科技手段，为小微企业和个人提供了贷款、理财、保险等多元化金融服务。

(3)在数字普惠金融的实践中，涌现出许多创新案例。例如，某互联网金融平台针对农村地区老年人推出的“智慧养老”服务，通过手机APP为老年人提供健康管理、生活缴费、紧急求助等功能，有效解决