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存款保险制度与银行风险承担——基于风险共担视角的再检验

存款保险制度旨在保护存款人利益，维护金融体系稳定，但其对银行风险承担的影响存在争议。本文从风险共担视角出发，重新审视存款保险制度与银行风险承担的关系。

首先，存款保险制度通过降低存款人的挤兑风险，使得银行能够吸收更多存款，从而降低融资成本。理论上，这有助于银行降低风险承担。然而，存款保险制度也可能导致银行过度承担风险，即“道德风险”。由于存款保险制度的保护，银行可能忽视风险控制，追求更高收益，从而增加金融体系的不稳定性。

其次，存款保险制度与银行风险承担的关系还受到监管政策的影响。如果监管政策能够有效约束银行风险承担，存款保险制度对银