摘要
随着“十四五规划”的发布，大力发展数字金融再次被提上日程。然而数字
资源分布的不均衡导致了数字鸿沟现象，很多人被排除在数字红N#I-，成为信息
贫困者。随着互联网的大规模普及，我国数字鸿沟的主要表现形式开始变成由网
络使用技能差别导致的数字使用鸿沟，呈现出信息化社会的马太效应。
与此同时，现阶段我国商业保险发展陷入增速放缓期，商业保险深度和保险
密度不如发达国家，也没有充分分散我国医疗卫生支出的负担。如何释放家庭的
保险消费力、有效提升人们的商业保险需求，是我国保险行业现阶段需要攻克的
难题。倘若数字鸿沟缩小，会对微观家庭的保险需求产生什么影响、通过什么机
制产生影响，成为本文探索的重点。
本文主要分为五个部分。第一部分为绪论，主要梳理了数字鸿沟和商业保险
需求相关的文献，并介绍了本文的研究意义、研究思路、创新点、不足之处。第
二部分为概念界定和理论分析，明确了数字鸿沟缩小和互联网支付的概念，分析
社会网络理论、交易成本理论、保险需求理论、心理账户理论，奠定本文的研究
基础。第三部分为数据来源、变量选取、模型设计，本章作出了详细的解释说明。
析数字鸿沟缩小会如何影响家庭商业保险的需求决策，并通过工具变量法、
heckman两步法解决内生性问题，通过替换被解释变量、缩小样本容量进行稳健
性检验，从城乡、学历、收入、城市规模四个角度做出异质性分析。第五部分是
通过调节效应对数字鸿沟缩小影响商业保险需求的机制进行了检验和分析。第六
部分为结论与建议。研究结果发现：数字鸿沟缩小对家庭参与商业保险的可能性
和参与程度都有显著的促进作用。从城乡、城市规模、收入、学历四个角度做出
异质性分析，发现城市家庭、非困难家庭、高学历家庭，数字鸿沟缩小对于商业
保险需求的正向作用更显著。在稳健性检验部分发现，数字鸿沟缩小能促进家庭
参与商业健康保险、商业人寿保险等细分险种的参与可能性和参与程度。通过机
制分析发现，数字鸿沟缩小后通过人情支出渠道和保险可及性渠道影响家庭商业
保险需求。
关键词：数字鸿沟；商业保险需求；机制分析
Abstract
Withthereleaseofthe14thFive-Yearfinancehasbeen
Plan，developingdigital
ontheunevendistributionresourcesleadsto
putagendaagain．However，theofdigital
theare
excludedfromthedividend
phenomenonofdigitaldivide．Manypeopledigital
andthethe
becomeinformationofthemain
poor．WithpopularizationInternet，the
formofdividehasbecomethedividecausedthedifferencesof
digitaldigitalby
networkusemakestheMattheweffectofinformationmore
ability,whichsociety
’
serious．
AtthesametheofChinesecommercial
time，atpresentstage，the
development