浅析制约中国消费信贷发展的因素PH对策
经济速度的快速增长使得人们的消费需求有所变化，在人们日益提升的消费需求影响之下，我市场供求关系出
现了改变，影响了市场格局和经济发展。当前我经济发展下行压力增加，为了尽快促进消费、拉动经济增长，应当大
力发展消费信贷，不断释放人民群众的消费潜力。消费信贷可以满足人们的购房需求、购车需求以及其他消费需求，属
于零售银行发展过程中的重要零售业务类型之一。消费信贷可以结合信贷政策要求为消费者提供贷款，可以有效提升商
品的销售量，加快商品周转速度，改善消费者的现有生活质量。目前，内消费信贷发展受到了各种不同因素的制约和
影响，消费者对消费信贷的态度出现了变化。只有创新消费的发展模式，促进消费的改革和发展，才能让消费信贷在广
大消费者中站稳脚跟。
一、消费信贷在中的发展
消费信贷具体是指，金融机构利用各种不同方式向消费者提供所需要的贷款，常见的消费信贷提供方式包括抵押、
质押担保或者信用保证等。消费信贷近年来呈现出了独特的发展特点。
（一）消费信贷发展规模扩大，保持快速增长的趋势
我消费信贷余额持续增加，截至2019年3月，我居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%,
其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%o自
从1998年开始发展消费信贷之后，消费信贷余额为172亿元，在经过仅仅几年的发展后，2003年消费信贷余额高达
15732.6亿元。由此可见，在5年间消费信贷余额规模扩大90倍，平均每年的增长速度高达112%。自从进入21世纪
后，我消费发展速度持续增加，在信息技术的支撑下开始形成了互联网消费放贷的模式，2017年放贷规模4.38万亿
元，2018年9.78万亿元，同比增长幅度为122.9%,消费信贷规模的发展速度大幅度加快。
（二）消费信贷产品类型增加，结构体系得到了优化
消费信贷的主要产品类型是房贷和车贷，随着人们消费需求的不断增加，为了能够满足人们的新型消费需求，金
融行业开始提出了信息化金融产品，人们可以通过各个平台完成贷款。例如花呗即为常见的信贷产品类型，提升了消费
信贷业务开展的灵活性，为后续消费信贷的发展提供了良好的技术支持。
（三）地区与城市间存在发展差异
在消费信贷发展过程中，出现了地区不平衡、城乡差异过大的问题，这在一定程度上给当地消费信贷的发展造成
了严重的制约和不利影响。例如，消费信贷主要在沿海地区这一类发达城市内发展，开办了各种不同类型的信贷业务，
而经济发展水平较低的地区消费信贷品种出现了单一的问题。农村地区拥有巨大的消费潜力，我乡村消费品零售额增
长连续8年快于城镇；全建制村已全部实现直接通邮，乡镇快递网点覆盖率达98%；2020年，农村地区累计收投包
裹超300亿件，带动工业品下乡和农产品出村进城超1.5万亿元。但是目前，仍然没有针对农民制定完善的消费信贷体
系，宣传不到位，没有充分开发出农民的消费信贷需求。
（四）消费信贷的发展趋势
当前我消费信贷虽然发展速度较快，但是仍然处于发展的初期阶段，整体而言消费信贷产品的类型较少。但与
美等发达家相比，中消费金融渗透率仍然较低，未来还有很大发展空间。根据美联储统计，2017年底，美消
费贷款（未偿付余额）中非循环贷款（包括居民为购买汽车、度假、家居改善和教育等融资的消费贷款）扣除车贷后达
到1.7万亿美元（约11.4亿元人民币），而中短期消费贷款为6.8亿元（没有考虑消费者还贷金额，考虑后差距更大）。
因此，中的消费金融规模相对还比较低，还具有很大的发展空间。为了能够进一步加快消费信贷的发展速度，我金
融市场开始针对消费信贷体系和结构进行了完善。
第一，在消费信贷发展过程中开始重视加强风险管理。在新的社会环境下，人们的风险意识不断提高，为了能够
避免出现不良信贷资产，金融机构开始重视针对用户的诚信评估体系进行完善，以此来加强消费信贷管理，有效保证了
借贷安全性，减少商业银行的损失。并且，目前已经将消费信贷的还贷情况纳入信用评级体系中，有效提升了人们的诚
信意识。
第二，充分发挥了金融科技的功能和作用。在科技快速