基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状及问题分析综述

目录

TOC\o1-2\h\u25019基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状及问题分析综述 1

183871.1基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状分析 1

308801.1.1农业产业链衔接对信用风险防范作用逐步增强 1

180861.1.2小农户信贷政策保障日趋完善 2

241291.1.3农村金融服务多元发展 2

270351.2基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险问题分析 3

29391.2.1小农户贷款能力不足，还款能力有待提升 3

273331.2.2小农户抗风险能力弱，贷款信用水平低 3

30961.2.3小农户发展过程中，政策落实难度大 4

1911.2.4小农户与现代农业衔接机制不健全 4

1.1基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状分析

从小农户与现代农业衔接作用的影响、信贷政策、农村金融的发展，总结目前农户信用风险的发展背景和现状。

1.1.1农业产业链衔接对信用风险防范作用逐步增强

农户加入农业合作社和农业企业，参与农业全产业链的生产发展，实现与农业大市场的有效对接。农业合作社以农民为主，农民通过资金、土地入股合作社，获得合作社的分红。合作社中成员的地位是平等的，实行民主管理，基本体现了民办、民主管理、惠民的性质，具有很强的组织小农的凝聚力。除此之外农业合作社的社员通常还可以获得相关的技术培训和原料采购服务。合作社以服务社员为宗旨，实现社内成员生产效益的提升，以寻求所有成员的共同利益，不过分强调内部盈利。在小农结合的基础上，农民合作社增强了小农户的生产经营能力，保持了小农户的独立经济地位，在不改变家庭承包经营的模式下，促进农村双层经营体制的发展。与合作社相比，农业企业引进了现代商业模式，经营规模大，经济实力强，管理理念先进，是具有法人资格的经济组织，能为小农户提供技术、市场支持。然而不可忽视的是，农业企业追求利润。当小农的切身利益与农民利益不协调时，他们往往为了实现自身利益而忽视或损害小农的利益。在实现小农与现代农业衔接方面，以农业合作社和农业企业为主导的农业产业链发挥了衔接中介作用。

1.1.2小农户信贷政策保障日趋完善

近年来，党和国家的政策支持力度不断加大，未农村金融市场，农户信贷的发展指明了方向。2019年中共中央发布了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，强调提升金融服务小农户水平，不断提升小农户贷款覆盖面，，加大对无抵押、无担保的小农户小额信用贷款的政策支持。2021年“中央一号文件”也明确提出提高农业信贷担保规模，提升农户信贷服务。要实现农业农村的发展，加快农业现代化步伐，首先就要解决农民问题，而小农户是我国农业生产经营中的主体。“十四五”规划中提到要加强农业弄古才能要素保障，健全农村金融服务体系，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围，发展农业保险。针对农村金融市场，要做好监督管理、风险化解、深化改革工作。完善涉农金融机构治理结构和内控机制，强化金融监管部门的监管责任。支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。同时，面对农户融资贷款难，农户信用评估不到位等问题，提出要加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担保规模，为农户信贷的健康发展提供政策支持。

1.1.3农村金融服务多元发展

农村金融是服务“三农”发展的重要工具。有效的融资贷款政策和稳定高效的农村金融市场，能为我国小农户的生产发展提供及时的资金支持，拉动农业农村发展。作为现代经济的重要组成，金融支撑一直是“三农”开展的关键环节之一，但现实是很多金融工具和金融政策与小农户的距离还很遥远。小农户参与金融服务的动力不足，这就需要第三方组织或机构将小农户拉入衔接机制中。如经过“保险+期货+订单”、“保险+期货+信贷”、“期货+信贷”等模式由第三方机构担保给小农户增信，将信贷资金引入小农户。以第三方机构作为切入点，能够将小农户面对的农产品价格风险由保险公司和农业企业为中介转移到期货市场中。2021年“中央一号”文件中提到，将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国。健全农业再保险制度。发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。目前我国也正在扩大农业大灾保险、农业收入保险、农业价格保险等新型保险品种的试点和推广。加深小农户和农业企业与农业保险、农产品期货、信贷等金融工具的互动联系，打好金融服务农村发展的组合拳，满足小农户多元发展的金融服务需求。

1.2基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险问题分析

1.2.1小农户贷款能力不足，还款能力有待提升

由于传统小农户靠天吃饭的农业